谢永林：支付行业体现出效率高、创新多、发展稳特征

平安银行董事长谢永林

　　新浪财经讯 11月16日消息，由中国支付清算协会主办的“第七届中国支付清算论坛”在北京天泰宾馆召开，本届论坛主题为“改革开放新征程—支付行业的机遇与挑战”，平安银行董事长谢永林出席论坛并发表讲话。

　　谢永林认为当前支付行业体现出效率高、创新多、发展稳三个明显的特征。效率高表现在，随着人民币跨境支付系统、银联组织、网联平台在一系列国家重大金融基础设施的先后建成，为支付业务发展修建了一条又一条的高速公路。所以我国支付市场的规模在短短数十年中实现了几何倍数的增长。

　　创新多表现在相比于其他国家，中国支付市场无论是产品、服务还是场景工具，都处于世界领先水平。得益于监管的开放心态，我们才有支付宝、财富通这样先进的互联网支付平台。与银行等传统金融机构一起，为客户提供更便捷、更优质的服务。

　　发展稳表现在随着市场参与主体的不断更夫，行业形态的不管硬碟，监管制度也不断完善，为行业发展营造了健康规范的大环境。

　　以下是谢永林发言实录：

　　谢永林：尊敬的各位领导、各位来宾，大家上午好！

　　非常荣幸受邀出席本次论坛，刚刚听了央行范行长的讲话，我们非常受益，也很有启发。支付活动作为交易的起点，向来被认为是整个经济社会运转的基础，改革开放以来以人民银行为代表的政策层准确把握各个时期的发展脉搏，不断完善监管制度，构建基础设施，鼓励行业创新，带领我国支付行业步入健康、快速发展的快车道，体现出效率高、创新多、发展稳三个明显的特征。

　　效率高表现在，随着人民币跨境支付系统、银联组织、网联平台在一系列国家重大金融基础设施的先后建成，为支付业务发展修建了一条又一条的高速公路。所以我国支付市场的规模在短短数十年中实现了几何倍数的增长。创新多表现在相比于其他国家，中国支付市场无论是产品、服务还是场景工具，都处于世界领先水平。得益于监管的开放心态，我们才有支付宝、财富通这样先进的互联网支付平台。与银行等传统金融机构一起，为客户提供更便捷、更优质的服务。发展稳表现在随着市场参与主体的不断更夫，行业形态的不管硬碟，监管制度也不断完善，为行业发展营造了健康规范的大环境。

　　应该说在过去三十余年当中，支付业务的快速发展对社会发展、人民生活都产生了积极、深刻的影响。面向C端，支付业务不断创新，催生出新零售、共享经济等新模式、新业态，我们熟悉的共享单车和刚刚过去的双十一背后无一不是创新支付的驱动。随着科技手段在B端支付领域的运用，这背后起码解决了三个方面的问题：

　　一是覆盖面广了，大量的中小商户和农村偏远地区的商户也能享受便捷公平的支付服务，二是支付效率高了，资金流转效率更高，企业客户，特别是中小微企业也有了更加坚实的支撑。三，支付成本低了，交易成本大幅度降低，企业单运营成本也随之下降。

　　支付业务覆盖高、效率高、成本低的这些新特征，对于民营企业、中小企业而言，意味着甭管是直接融资还是间接融资，获取的门槛和获取的成本都将显著下降，融资难、融资贵的问题也随之得到一定的缓解，这是支付活动本身在支持实体经济发展中所产生的积极作用。另外，我们还应该重点关注支付活动背后产生的数据价值，而且去探索这些数据与各种前沿科技融合后产生的化学反应，这些成果也将支持实体经济的过程中大有可为。

　　第一，我们要用区块链技术去实现数据可追溯，不可篡改。我们要用物联网技术去检验交易贸易的真实性，从而判断数据的真实性。我们要用人工智能技术对数据的有效性进行判断清洗，更好实现数据的结构化、标签化。

　　第四，我们要用人脸识别、声纹识别等智能认知的技术来替代人工识别、降低成本的同时大幅度提高效率。我相信如果我们能够用好、用深、用透这些科技力量，对支付产生的数据价值进行更加深入有效的挖掘，我们就能够不断拓展金融服务实体经济的广度和深度，不断为中小企业的发展提供更多的助力，不断推动中小企业融资难、融资贵等问题的解决。

　　具体来说，以支付为抓手、以科技为依托，实现这些宏伟目标可以从以下几方面入手：

　　第一，可以通过数据绘制客户画像，我们对交易数据进行标签化、模块化的处理之后，就可以绘制出客户画像，准确快速完成客户身份识别，我国中小企业数量多、分布广、个体体量小，通过这些大数据的画像，不管是政府还是金融机构，都可以批量、快速的识别出符合政策要求的企业群体，从而提升融资效率。

　　第二，我们可以通过数据构建风控模型，中小企业融资难融资贵的问题的根源问题是信息缺乏，银行等金融机构在风险管控的考量下，对这类客户的融资更加谨慎，而支付交易数据往往能最真实地全面地反映企业的经营情况，用这些数据为基础构建模型，将大大提升金融机构的风险识别能力。

　　第三，可以通过数据推动更多的创新，中小企业融资难是个系统工程，除银行贷款这种传统方式，还可以与产业连条入手，创新更多。我们可以发现不同场景之间的联系，实现更多的融合创新。比如供应链的ABS（音）就是一个成功的实践。应该说这是一件不容易的事情，一是成功的经验少，甭管是银行业还是第三方支付平台，前期都更加聚焦在C端场景进行创新尝试，在B端场景，特别是面向中小企业的场景下，目前成功世间不多，很多想法还处在概念阶段。资源投入要大，科技投入不是小数目，这里面有人才投入、系统投入，这种成本对于一般小组织而言压力是比较大的，而对于一些大组织而言又有层级多、效率低的问题，所以要持之以恒投入很不容易。三是创新周期长，从海量的杂乱的支付数据到结构化、可进行风险识别的数据模型，这个过程既是创新的过程，也是不断试错的过程，需要我们有更多的耐心和毅力。但这也是一件非常有价值、有意义，值得去做的事情。

　　所以平安很早就开始涉足科技领域，做了大量的工作，到现在已经有了比较全面深入的布局，近几年来，平安集团每年将收入的1%投入到科技领域，在大数据、人工智能、智能识别等领域已经取得了领先的一些成果，平安银行也组建了业内规模领先的科技开发队伍，明年我们还将进一步投入，在物联网领域的探索。与此同时，我们围绕中小企业的经营场景，从支付出发，结合集团的科技成果，持续不断探索解决融资难问题的新模式、新思路。

　　比如我们用人工智能大数据等技术打造的中小企业网上信贷平台，我们内部叫KYB，从中小企业的发票、税金等出发，构建中小企业全方位特征信息的数据平台，打造了无抵押、无担保、线上申请、快速审批的服务模式。试点期间投放在近百亿的放贷数据表明，实现了⋯融资成本低的目标，未来将成为我们向中小企业提供融资服务的拳头产品。

　　再比如，我们利用区块链、物联网技术打造的供应链应收账款服务平台，以核心企业的商业票据和应收账款为起点，通过对中小企业供应商的资金流、信息流、物流的全面掌握，更好地进行风险识别，切实解决了他们的融资难题。这些产品和平台的创新实践，我们非常乐意与同业共享。未来我们将打造开放的平台，通过共享开放的方式，更好促进行业的发展。

　　我认为，支付业务作为支付领域最重要的基础设施，不仅要进一步创新升级，为客户提供更好的服务体验，更应该成为服务实体经济、解决中小企业融资难题的关键抓手，这是时代赋予这个行业的重要使命。

　　平安银行作为行业参与者之一，也将给予在科技方面不断加大探索⋯。不断创新服务模式、产品种类，配合政府监管，协同同仁，推动中小企业融资难、融资贵问题的根本解决作出更多的贡献。谢谢大家！

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