拆解微信支付分：无社交、资产信息，不用于金融，是“信用分”吗？

摘要：两个维度看懂微信支付分、腾讯信用分、芝麻信用分和FICO信用分异同 

近日，微信支付分悄然上线，率先在广东部分地区测试使用。微信支付团队表示：“微信支付分是基于微信支付大数据，对个人的消费、守约等行为的综合计算分值，旨在为用户提供更简单、便捷的生活方式，微信支付分目前与少部分品牌商户合作进行灰度试点运行中。” 

不管是腾讯信用分还是芝麻信用分，又或是此次推出的微信支付分，都在一定程度上借鉴了FICO的评分标准。微信支付分、腾讯信用分、芝麻信用分和FICO信用分之间有何异同？微信支付分又是否该被纳入征信的范畴？

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2015年1月，芝麻信用分上线，芝麻信用的相关数据主要来源于阿里庞大的电商交易数据和余额宝等理财产品。而此时，腾讯既没有微粒贷，也没有小程序，微信支付也尚未成熟，QQ仅是年轻人的社交工具。当时，腾讯在开发信用产品上并无优势。 

2015年8月，在一次媒体交流会上，腾讯征信向媒体小范围开放一批“白名单”，体验内测版的腾讯信用分。 

2017年8月，腾讯征信首次开放QQ超级会员专享的信用分查询渠道。此后，腾讯信用分逐步在广州、深圳、江苏等城市开放。 

2018年1月30日，腾讯征信宣布腾讯信用分开启全国公测。让人意外的是，一天后，又在全网下线。腾讯征信官方表示：“为给您提供更稳定、优质的信用服务体验，腾讯信用系统升级中，给您造成的不变深表歉意”。 

从此，腾讯信用分便杳无音信。此次微信支付分的推出，是微信支付的信用体系建设还是腾讯在个人征信领域的又一次“试水”？ 

一提及信用分，我们总会想到美国的FICO信用分。FICO信用分已得到社会的广泛认可，美国三大个人征信机构（环联、益博睿和艾克飞）出具的信用报告上都附有FICO信用分。 

而腾讯和阿里谁能打造出“中国版FICO信用分”？为此，我们将微信支付分、腾讯信用分、芝麻信用分和FICO信用分分别从评估维度和应用场景上进行了比较分析。 

评估维度

微信支付分、腾讯信用分、芝麻信用分评估维度对比 

评估维度可以划分为身份特质、财产状况、消费行为、履约情况和人脉关系五个部分。其中，身份特质主要是用户的基本信息情况；财产状况涉及到用户的资产构成情况；消费行为包括用户的消费场景和偏好；履约情况表示用户是否守约、按时还款等；人脉关系则涉及到用户的社交行为、人脉关系的相关情况。 

可以看出，腾讯信用分和芝麻信用分的评估维度基本相同，都涉及身份特质、财产状况、消费行为、履约情况和人脉关系等相关信息。微信支付分相较于这两者最大的区别是不包括个人资产状况和人脉关系这两个维度，仅涉及用户身份特质和微信支付相关行为。

FICO信用分评估维度 

在评估维度上，FICO信用分的评估维度则以用户的金融行为为主，涉及到的均是用户的贷款和信用相关情况。 

由此看来，在评估维度上，微信支付分和FICO信用分最为相似，但是在维度设置上FICO信用分更加全面。 

而涉及到个人资产状况和人脉关系往往会触犯用户的个人。 

根据《征信业管理条例》，未经用户同意，征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。 

央行征信中心副主任汪路在其新书中写道，“芝麻信用分有成为中国通用评分的潜质，但其中的人脉是隐私信息，不宜纳入。”虽然，微信最强大的优势在于庞大的用户量和熟人关系链，但是它获得的合法数据多是用户的行为数据，这些数据是信用评估的弱相关数据，对信用评估的价值并不大，一旦涉及到用户的内容数据，还会触犯用户隐私。 

之前曾有媒体报道，马化腾曾以“保护用户隐私”为由叫停过相关信用产品。由此看来，相对于腾讯信用分和芝麻信用分，微信支付分在评估维度上似乎更加保守。 

此外，从评估维度同样也可以看出数据来源，FICO作为一个独立的第三方，数据主要来自外部机构。腾讯信用分的数据主要来源于QQ、微信和财付通，芝麻信用分的数据主要集中于阿里体系内的电商交易数据和余额宝等理财产品。 

微信支付分的数据则集中于微信支付的相关数据，但是微信支付分的开通必须依附于微信小程序。目前，京东、唯品会、拼多多和网易考拉等都已接入微信小程序，根据零壹财经· Fintech前线获取的网络数据，2018年第二季度微信小程序总量达100万，截至6月份，微信小程序累计用户数破6亿。 

应用场景

微信支付分、腾讯信用分、芝麻信用分应用场景对比 

我们将应用场景分成了金融服务、信用免押和其他场景三部分，其中，金融服务主要涉及腾讯和阿里旗下的相关信贷产品；信用免押主要包括租物、出行和住宿三个领域的信用免押金服务；其它代表涉及腾讯和阿里推出的特色信用服务。 

可以看出，腾讯信用分和芝麻信用分除了提供金融服务，还提供信用免押服务，并且涉及了到衣、食、住、行等各方面，但芝麻信用分的应用场景要比腾讯信用分更为丰富。金融服务方面，芝麻信用分主要服务于阿里体系内的产品，而腾讯信用分还接入了外部机构即有分期和招联金融。 

由于微信支付分仍处于“灰度测试”中，并且根据微信团队的官方回应，推出微信支付分的目的是帮助用户体验更便捷的生活方式。目前，微信支付分只应用于生活服务场景，并未应用到金融服务。 

而FICO信用分则与微信信用分、腾讯信用分和芝麻信用分差别较大。FICO信用分仅被应用于金融领域，包括抵押贷款、信用卡和汽车贷款等。

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根据《征信业管理条例》，征信是指对企业、事业单位等组织（以下统称企业）的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。在美国，三大个人征信机构提供的征信报告中也均附有FICO信用分。 

央行征信管理局局长万存知介绍征信内涵时也曾提到，现代征信的实施主体是第三方独立的征信机构，征信的目的是帮助客户了解对方的信用状况，防范和控制信用风险，为决策提供参考。 

虽然腾讯信用分和芝麻信用分的数据主要是腾讯和阿里体系内的数据，腾讯和阿里也有自己的信贷产品，这种“既当运动员又当裁判员的做法”并不符合“独立第三方”的标准。但从应用场景来看，两者均被应用到了金融领域，腾讯信用分接入了即有分期和招联金融，从趣店的官方网站也可以看到，“趣分期”与芝麻信用已完成支付体系和征信数据方面的合作。 

而微信支付分的评估数据主要来自于微信支付，微信也有微粒贷等信贷产品，这并不符合“独立第三方”这一标准。据微信团队官方介绍，微信支付分主要是为了给用户提供简单、便捷的生活方式，也没有涉及到金融服务。 

面对种种疑问，零壹财经·Fintech前线就微信支付分的数据接入情况、应用场景及未来的发展情况等问题向腾讯方面进行了求证，截至发稿时，尚未得到正面回应。 

为此，零壹财经·Fintech前线又采访了一些业内人士。观点大致可分成两种：一种观点认为微信支付分不应该被纳入征信的范畴，征信强调的是数据的收集，而微信支付分是数据的分析；另一种观点则认为微信支付分属于征信的范畴，它和阿里的芝麻信用分类似。

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