乘金融科技“东风”汽车租赁迎发展机遇

汽车融资租赁逐渐成为时下参与汽车金融市场竞争的新兴资本力量。

伴随着新能源汽车、移动出行、汽车电商等新汽车概念的兴起，金融科技在汽车融资租赁业务中发挥出的作用也越来越大，成为撬动新经济、发挥新动能的有力杠杆。业内人士认为，通过借助互联网思维和金融科技，可助力解决汽车租赁在获客、风控中的应用痛点，发展前景值得期待。

我国汽车金融市场体量庞大，行业渗透率已达到39%。国家信息中心有关数据预测，未来我国汽车市场规模或在现有基础上再增长50%。

面对蓬勃发展的汽车产业市场，汽车融资租赁的潜力仍待深挖。其中，互联网浪潮的袭来，为汽车融资租赁业带来了更多创新的可能性。

一方面，随着消费结构的升级，大众的消费观念也在渐渐改变，由以往的“重在拥有”转向“重在使用”，此外，80后、90后消费群体逐渐成长为新车市场的消费生力军，其习惯于互联网购物，这都为“互联网+汽车融资租赁”业务提供了生长的土壤。

另一方面，共享经济在汽车出行领域的应用逐步深化，进一步打开了汽车租赁市场的“蓝海”。如网约车、分时租赁、P2P租车以及智能互联网汽车等新业务，都成为汽车租赁行业切入的新风口。

据零壹租赁发布的《中国汽车融资租赁发展报告2017》分析认为，近两年来，新零售、共享经济概念的兴起，结合融资租赁具有的“低首付、低租金”的模式，可以为互联网平台赋能。此外，通过服务三、四线城市人群和次级信贷人群，补充现有厂商和经销商销售体系，能够突破地域限制，以此构建出一种全新的汽车交易场景和生态。

因此，多样化的金融资本开始发力汽车融资租赁市场。除了银行、汽车金融公司等“老牌玩家”，互联网金融企业、科技巨头以及融资租赁公司也陆续入场，借助线上流量和新兴技术，寻找自身发展路径，培育市场竞争力。

随着各路金融资本的持续进入，汽车融资租赁的业务模式正在逐步扩展。

就互联网金融公司、电商平台等来看，其大多是以直接租赁的业务模式切入市场。如瓜子、车好多、趣店、优信等公司先后推出了主要面向零售客户的汽车直租产品，成为市场的新兴力量。

此外，融资租赁公司也是汽车租赁市场的重要参与者。售后回租和直接租赁两种业务模式是目前汽车融资租赁的主流选择，车辆类型也涵盖了新车及二手车。

目前，我国参与汽车融资租赁市场竞争的租赁企业大致可分为独立第三方、厂商系、经销商系和银行系四类。独立第三方租赁公司如平安租赁、先锋太盟融资租赁等，其业务模式灵活，盈利点更为多样化，并能通过二手车再销售的方式获得利润。厂商系租赁公司如先锋国际融资租赁，其背靠宝马集团，具备一定的汽车生产制造能力，不仅可以促进品牌汽车销售，还可以通过回收、维修、出租二手车获得二次销售收益。

经销商系租赁公司如广汇汽车租赁，具有一定的销售渠道优势，与终端消费者接触更多，对客户行为了解更为深入。而银行系的租赁公司如交银金租、民生租赁等，其优势在于资金实力雄厚，资金成本低。

目前，随着融资租赁监管划归统一到银保监会政策的落地，监管变化对融资租赁开展汽车租赁市场有何影响也备受行业关注。有租赁从业人士表示，当融资租赁纳入银保监体系后，将带动汽车融资租赁业务加速回归租赁本源，如由回租业务进一步转向直租业务，整体来看，将有利于行业向上发展。

业内人士普遍认为，随着监管的升级，租赁业务势必要朝着更为专业化的道路发展。汽车融资租赁也不例外，如何解决业务发展痛点、扩展可持续的发展模式是关键。

事实上，对于参与汽车融资租赁市场的机构而言，在业务延展过程中主要面临获客和风控等痛点问题，这些考验着租赁公司对市场的把控和应对能力。

金融科技恰好可以在解决上述问题中发挥关键作用。

在获客端，由于互联网公司天然的技术优势，如阿里、百度、京东等互联网巨头拥有海量的线上数据，租赁公司可以选择与互联网科技公司达成深度合作，依靠其线上流量，实现获客渠道的快速扩张。如易鑫集团开展汽车融资租赁，在解决获客问题上，便通过与汽车门户网站展开合作，利用其互联网的流量优势获客。

而在汽车融资租赁业务的风控端，以大数据为代表的金融科技，在汽车租赁风控端口应用也已较为广泛。

实际上，随着目标客户的逐步下沉，传统的车辆、地域、客户资质审查的风控手段已较难适应征信覆盖不足的客户群体，如何做好风险定价显得至关重要。“通过应用大数据，可以对客户进行精准画像和信用评估，能够对传统的风控手段起到补充作用，防止欺诈行为发生。”有租赁业内人士表示。如平安租赁，利用大数据技术开发出反欺诈模型，实现自动预审批，搭建智能风控体系。又如先锋太盟融资租赁，其利用大数据征信，多方验证客户信用资质信息，以此做好贷前详尽调查和贷后的动态管理。

此外，区块链、物联网车辆管理等新技术也为汽车租赁业务进一步拓展提供了更多可能性。如区块链在汽车资产证券化业务中的应用，被业内人士视为可能成为下一阶段的业务爆发点。

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