产品与服务模式推陈出新 汽车融资租赁驶入发展“快车道”

　　2018年已被租赁业内视为是汽车融资租赁与汽车金融爆发的一年。从2017年开始，国内无论是商用车市场或是新能源汽车市场均有大幅增长，汽车行业“以租代购”这一经营模式也得到快速发展，相关服务机构扩张加速。在此趋势下，发展前景广阔的汽车金融领域入局者增多，行业机遇与挑战并存。

　　现阶段我国金融改革已进入“深水区”，补齐金融监管短板、加强金融监管协调的步伐正在加速。在新的金融监管体制机制下，对于从事汽车融资租赁服务的机构而言，找准自身市场定位，发挥租赁服务特色优势，提升市场竞争力，是现阶段行业重点思考的问题。

　　在全球范围内掀起的科技浪潮可以说席卷了金融领域的方方面面，汽车金融行业也不例外。北汽安鹏融资租赁（深圳）有限公司总经理戴颖认为，近两年，汽车行业增速下降，但汽车金融逆势而上，保持高速增长，其中，科技变革、模式创新以及资本推动是不可忽略的三大要素。在这些因素的助力下，我国汽车金融的渗透率已接近40%，汽车金融市场的贷款余额已超过1万亿元，行业复合增长率超过25%。

　　资本对于汽车金融行业的青睐在2016年便已显现出来。资本在资金、资产、渠道、资源方面加大投资，为行业发展注入了新的活力。

　　汽车金融正处于高速增长与变革的时期，已逐渐成长为一个规模万亿元级、行业高度细分、服务规范化的行业，汽车金融产品与业务模式不断推陈出新，满足市场的新变化与新需求。

　　在技术层面，互联网金融公司、金融科技企业等新兴机构的介入，正倒逼传统汽车金融机构不断改进、优化服务模式，借助科技的力量来提升效率，降低成本。

　　2018年,融资租赁将引领整个汽车金融市场迈向新的发展阶段。作为汽车金融的一个重要细分领域，汽车融资租赁业呈现出新的发展趋势。“伴随着汽车行业的发展，融资租赁产品在整个行业中的创新提上日程。各融资租赁公司不断开拓新的创新业务模式来获得更多的市场份额，融资租赁也得到了前所未有的开拓。”戴颖表示，“我们正在逐渐脱去‘类信贷’业务的外衣，逐渐回归租赁的本质。”

　　先锋太盟融资租赁有限公司总裁张磊也强调，坚持金融本质才是融资租赁公司的“长青”之道。

　　“行业在变、环境在变、市场在变，实际上这么多年来，唯一不变的就是要做大规模、控制风险、争取盈利。”信达金融租赁有限公司汽车金融事业部总经理李强直言，对于租赁公司来说，因人员稀缺、业务简单、监管较严等因素限制，金融租赁公司做汽车相关业务有着先天的难度，没有处理零售业务的能力。无论从流程、风控还是合规性上来说，都有各种各样的问题存在。

　　目前，一部分租赁公司“先行先试”，通过自建团队或是与其他机构合作组建团队的方式，在零售业务上有了进一步突破。

　　从市场的角度来说，李强认为，金融租赁公司的核心竞争力主要体现在融资端。资金成本的升高与收益水平的降低以及融资渠道是否稳定，也是汽车融资租赁公司需要直面的问题，这将极大影响汽车融资租赁业务的后续发展模式。

　　在他看来，金融租赁公司应以实现共赢为目标，搭建金租公司、商租公司、经销商三角交易结构，做资产的持有方与资金的提供商。

　　不论是前期投入，还是后期日常经营活动，融资租赁公司都需要大量的资金支持，以防止出现流动性风险，资金筹措渠道的稳定性与多元性显得尤为重要。

　　目前ABS已成为盘活汽车融资租赁资产的一条重要渠道。据中泰证券执行总经理杨世敏介绍，整个融资租赁ABS的发行规模约为2729亿元，其中，汽车融资租赁实际发行规模已接近500亿元。除传统ABS外，租赁公司也开始进行Pre-ABS的操作。借助这一渠道，可以帮助企业拓展融资需求，利用资本金做大业务收益。

　　“没有‘红海’的市场，只有跟不上时代的公司。”在张磊看来，多元流量、挖掘剩余价值、科技金融以及风险管理是汽车融资租赁公司拥抱时代、走得更远的要素。

　　流量从哪里来？张磊认为，需要多渠道引流，从网络、经销商等渠道把流量千方百计引入到体系当中。

　　“任何一家企业最终都想做垄断，如果资金端做不了垄断，那就做生态垄断。”张磊表示，“我们会自己去做销售方，对保有客户再进行价值挖掘，获取更多的利润。”

　　借助科技来提高生产力。当前，人工智能（AI）已成为科技领域最为火热的部分，在有着充足数据基础且有前景的领域，人工智能正高速发展，人工智能在助力汽车消费方面亦有所实践。

　　“说到底，金融行业是一个数字化的行业，它的核心是在不确定的因素下进行资产的配置和管控。”大连华信计算机技术股份有限公司非银金融业务中心总经理王德伟认为，“我们可以选择在金融行业下的某一个领域实施跟人工智能相关的应用，更好地赋能业务，推进企业发展。”

　　王德伟表示，人工智能主要的研究领域是机器学习，可以在汽车金融的安全领域与运营领域进行应用，包括人脸识别、虹膜识别、指纹识别、语音导航、智能客服、OCR等。

　　具体到汽车融资租赁中，人工智能可以利用生物识别和OCR，简化汽车金融与汽车租赁的业务流程，利用信用评级和辅助定价来识别恶意客户、协助租后管理等。

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