“零首付”，“有车就能贷”，汽车金融背后的套路

近年来，汽车已经进入平常百姓家，与之伴随的汽车金融，也深入人心。目前，多数人都会选择用分期购车的方式买车，但是汽车金融蓬勃发展的同时，也存在一些乱象。

看看这些汽车贷款广告，广告文案区区几个字。比方说："零首付"、"一车首付弹个车"、"有车就能贷"。这种宣传口号无疑是极富诱惑力的，看上去很美，但是不少对车有需求而资金又不充裕的消费者极易掉进这个陷阱。"看上去很美"的"零首付"背后暗藏着哪些风险？

目前提供零首付购车服务本质上一种贷款形式，一般会是汽车经销商与汽车融资租赁公司合作。所谓"零首付"其实就是噱头，虽然车价、利息等等算起来和正常的按揭贷款没多少区别，但是汽车经销商会通过增加手续费、服务费等方式，汽车融资租赁公司通过GPS加装费，购买全额保险等，变相增加消费者购车的实际成本。

通常银行贷款买车首付一般都要40%，贷款条件出众的可以是30%，而汽车金融公司贷款最低首付可达20%。许多表面看似能够实现零首付的手段，实际上不仅不合法，还会大大增加消费者的支出。

顾名思义就是一辆车同时申请2次或多次贷款，利用银行间信息不对称的漏洞，打时间差。银行车贷，一般要押大本不押车。同时申请，当时银行是查不到的。举个例子，假设10w的车，建行贷70%，其他银行贷70%，也就是14w，车价才10w。这样消费者一分钱不花，多出来的4w用于税、保险、手续费、保证金等等。如果你还想要更多的钱，也有办法，10w的车同系的有15w的，那就开个15w的票，一家贷10.5w，多贷几家银行，支付完各种各样的费用，还有些钱自己用。

事实上，一车两贷和一车多贷其实就是利用贷款买车的交易，非法占有金融机构更多现金的行为，虽然现在没有这么容易操作，但是也有专门的汽车金融服务公司钻这个空子，非法牟利。由此消费者会由此背负较高的债务。

一般来说，此类陷阱就是将车价虚高，然后再以租代购的方式用车，而且车辆会被加装GPS。以某零首付购车平台正在出售的汽车为例，如果厂家指导价为35.08万元。如果购车者采取"零首付"，先租后买方式，一年内每月还款额度为13529元；一年后购车者可以选择一次性付清尾款共30.79万元。这意味着，零首付购车者最终以47.02万元的价格拿到自己的车，比原车价多付款11.49万元。

不过平台也为购车者提供了另一种选择，就是尾款再分期付款方式：三年内每月还款11521元。令人惊讶的是，这种还款方式最终能使购车者的车款达到57.71万元，比原车价高出22.63万元。

而这些多付出去的钱，就是消费者为零首付购车方式所支付的利息，变相就是商家的利润了。如果购车者不能如期还贷，那么最终结果就是平台将车辆收回。

分期购入的汽车还能做贷款吗？答案是肯定的。一般来说银行做分期，都是要求押证不押车，也就是常说的"押大本"。即便是这样，消费者还可以向民间金融公司申请装GPS不押车辆的贷款，如果贷款还不上，民间金融公司就直接拖车。

那么现在问题来，如果车子是按揭车，民间已经装了GPS，做了二次贷款的情况下，还能贷吗？

答案是肯定的，最后的做法就是押车贷款。车子存入民间指定停车场，一般都是较为隐蔽，屏蔽GPS信号的地方。当然，越往后抵押，风险越高贷到的款额自然比例会越少，可能20w的车可能最后只能贷到2-3w，利息也相当高。但是这辆车20万的车，原来就从银行贷款14万，后面又从民间薅出了几万，加起来也会差不多20万。

最后押车的这一手民间金融公司基本上知道这笔坏账的可能性相当大，但是车在自己手里，车主与民间金融公司签订借款协议，车辆转让协议，最终可以处置车辆回款。

也许你要问了，已经押了大本的情况下，车辆又不能在车管所过户，怎么处置车辆呢？

民间金融公司的套路就是：车主在借款时候，签订空白的借款协议和车辆转让协议。留下身份证复印件和汽车行驶证的相关信息。转让的时候，民间公司转让的是债权，而不是汽车所有权。购买者凭身份证信息和汽车行驶证信息依旧可以购买车险、年检、上路，不影响车辆使用。

那如果被原来小贷公司发现了怎么办呢？

所以一般这种处置车都会卖到外地，跨省的那种。如果你在大街上看到一辆外地牌照的豪车，而且还是偏远地方的牌照，多半就是这种处置车。

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