信用卡代偿迎爆发式增长 业内：别被带入陷阱

　　“现在想想都后怕！”日前，市民王女士向记者谈及其近期使用信用卡代偿平台所遇到的状况，“下载这个APP可以申请信用卡代偿业务，按照平台要求不仅要提供身份证照片和动态影像，还要完成储蓄卡认证、填写大量密码。”王女士称，申请过程中平台要求填写很多私密信息，她觉得很不安全，中途便放弃了。

　　近年来，越来越多的人爱上使用信用卡，信用卡市场的繁荣催生了一项新的业务——信用卡代偿。简而言之，信用卡代偿指信用卡持卡人向第三方机构申请贷款用以偿还信用卡欠款的业务。信用卡代偿市场情况如何？这一业务真能为消费者省钱吗？信用卡代偿平台上用户提交的信息是否存在着风险？日前，记者进行了一番深入的探访。

　　信用卡代偿迎爆发式增长

　　信用卡消费一时爽，但还款时就恨不得剁手吃土了：还不上款影响征信，不还全额又要交利息或手续费，愁！信用卡代偿业务随着互联网金融的兴起应运而生。

　　何为信用卡代偿？信用卡余额代偿，是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构的过程。 对于理性消费者而言，信用卡代偿可以称为“蜜糖”，因为通过这些平台，消费者可以以更快的速度、更高的授信额度获得贷款，来偿还信用卡账单。

　　近年来，我国信用卡持卡人数和发卡量快速上涨。据央行统计数据，截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.53%，银行卡授信总额为12.48万亿元，同比增长36.58%。业内人士表示，我国信用卡代偿市场仍处于起步阶段。《中国信用卡代偿行业研究报告》显示，2017年中国信用卡代偿的市场规模预计达到870亿元，而信用卡代偿可以渗透的市场容量超过2.7万亿元，发展空间巨大。

　　代偿利率并不占优势

　　记者注意到，国内现有的主打信用卡代偿业务的平台数不胜数，比如还呗、省呗、卡卡贷、松鼠金融、小黑鱼等。其中一家信用卡代偿平台甚至打出了“信用卡刷爆、信用卡没钱还、信用卡拿不到都可以找××平台”的广告语。

　　采访过程中，多位曾使用过信用卡代偿平台的消费者表示，资金一时周转不开、代偿平台利率较低是他们尝试这项业务的主要原因。

　　那么信用卡代偿的利率较银行的分期费率有优惠吗？

　　一位在某平台办理过信用卡代偿业务的持卡人向记者展示了其代偿详情。该持卡人1610元的信用卡欠款金额，在该平台进行6个月的分期偿还。1610元的借款，最后共计要额外支出161.1元的利息以及服务等费用，实际年化利率高达20%。而某国有银行信贷经理就给记者算了一笔账：以该银行的账单分期6个月利率3.6%来算，1610元的账单分期6个月，到还清该笔账单时，消费者共需支付约57.96元额外费用，实际年化利率仅为7.2%。

　　业内人士指出，某些代偿平台宣传的优惠利率看起来低于银行信用卡分期，但其弱化了月服务费率和手续费的存在。对比来看，信用卡代偿业务的费率并不占优势，甚至很有可能高于银行的信用卡账单分期。

　　对于恶性循环消费者而言，信用卡代偿平台就是“陷阱”，其信用资质本身就较差，可能连最低的还款额度都难以偿还，因此转向代偿平台，日积月累的贷款成本更容易让他们陷入偿还陷阱。

　　暗藏信息泄露风险

　　在走访过程中，某信用卡代偿平台的使用者王女士向记者吐槽，持卡人如果想申请代偿信用卡业务，需要完成身份验证、手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证，在认证过程中，需要填写大量密码，甚至手机安全密码也需要提供。

　　在苹果APP商城中，记者发现该软件信用卡代偿平台APP获得了5400余个评价，在下载评论中，大部分评价表示借钱放款很快，解决了信用卡还卡的燃眉之急，也有一些评价表示，该软件是骗资料的，纯属套取个人信息。

　　据记者调查了解，在信用卡代偿平台的注册过程中，有一些平台有隐藏协议条款，甚至有些平台自动勾选“我已阅读并同意用户协议”复选框，类似条文如：“在不透露单个用户隐私资料前提下，××平台有权对整个用户数据库信息进行分析并对用户数据库进行商业上的利用。”

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