网贷175号文件详解：分类处置加速化解风险，P2P转型谋求可持续发展

　  1月22日，网贷天眼研究院独家发布《12月60家网贷平台线上端合规排行榜》。报告显示，拓道金服、宜人贷、人人贷、和信贷、积木盒子、网利宝、洋钱罐、首E家、有利网和陆金服等十家平台分列合规榜单前十位。以下为报告全文：

　　2018年已经过去，P2P合规检查将延期。2019年，对于网贷行业而言，是备案验收的关键一年，也是网贷行业进入全面合规的开始。近期，中国互金协会明确P2P自律检查工作进入非现场检查阶段;多地监管层发布网贷机构退出指引或规程性文件;北京地区预计在3月底前完成行政核查。银行存管方面，齐商银行于12月29日通过资金存管测评，上饶银行、上海银行和江西银行可能终止部分平台的资金存管业务，不再续约。

　　政策梳理：多地发布网贷机构退出指引或规程性文件

　　12月14日，中国互金协会发布消息称，明确P2P自律检查工作进入非现场检查阶段。在非现场检查阶段，协会将基于相关风险监测系统，对机构合规性问题分批次进行筛查，并出具检查报告作为协会自律检查报告的组成部分报送至监管部门。根据要求，提交自查报告并通过协会审核、且提交数据真实完整承诺函的会员机构才能进入非现场检查阶段。

　　12月20日，杭州市互金协会发布《关于积极配合杭州市网络借贷风险处置工作的通知》，称对杭州市行政辖区内的网络借贷信息中介机构风险处置工作提出了待偿余额、出借人人数不得新增，原则上不得变更股东、实控人、注册地和实际经营地，拟退出的P2P网贷机构须完成余额清零、ICP注销、公司注销并经管理部门同意销号后方可完成退出等9项要求。

　　12月21日，厦门金融办发布《厦门市网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室关于做好厦门市网络借贷信息中介机构良性退出工作的通知》，要求网贷机构退出应坚持市场化、分类施策、落实属地责任、最大限度保护投资者合法权益等原则。为确保退出工作实现机构全覆盖，要求暂不选择退出的网贷机构制定“生前遗嘱”式退出计划。生前遗嘱，指由金融稳定理事会(FSB)提出，要求金融机构拟订并向监管机构提交，当其陷入实质性财务困境或经营失败时快速有序的处置方案。

　　12月25日，深圳市互金协会发布《深圳市网络借贷信息中介机构业务退出指引(征求意见稿)》。指引要求具有国有企业、上市公司、集团等背景的网贷机构，应由国有企业、上市公司、集团等提供合理范围内的资金援助，协助网货机构尽量缩小不良贷款余额和待偿余额之间的差额。

　　1月3日，江苏省互金协会召开江苏P2P网贷机构自律系统接入工作推进会，与会人员一致认为当前网贷行业的风险还未释放结束，必须持续加强对网贷行业的监管，接入自律系统，加强行业自律是规范网贷行业健康发展的重要措施。值得一提的是，申请接入该系统的平台前提条件是其存管银行必须进入中国互互金协会的白名单且全量业务上线。

　　1月13日，北京地方金融监管局局长霍学文表示，北京地区P2P网贷的行业自律检查将在下周基本结束，行政核查阶段将随后展开，预计在3月底前完成行政核查。对于此前媒体报道的北京地区待收规模低于5000万元的P2P平台将不予备案，将淘汰90%的P2P网贷企业，霍学文表示，北京清退P2P企业并未设硬性数字指标，对P2P平台的核查，北京将按照全国统一的108项问题清单的规定要求，按照是否可持续进行的标准来进行。

　　近日，互金风险专项整治办、P2P网贷风险专项整治办在杭州召开全国互金和网贷风险专项整治工作会议，部署2019年互金风险专项整治工作。会议要求各地应稳妥处置存量风险，引导辖内机构有序退出，切实防范处置风险。

　　齐商银行通过资金存管测评 上饶银行欲终止部分资金存管业务

　　截至1月17日，共有43家银行通过中国互金协会资金存管测评，其中32家银行披露了存管信息，32家银行对接了645家网贷平台，其中未全量业务上线的平台共计115家，占比对接平台总数的17.83%。最近2个月内，仅齐商银行1家新增银行通过测评，可以推测，以后通过测评的银行数量将较少。

　　据了解，近期有部分平台收到关于终止上饶银行网络借贷资金存管业务服务协议的告知函。根据告知函，上饶银行资金存管业务协议期满后不再延期，存管银行与平台的合作关系在协议期满后自动终止，各平台需提前与其他资金存管机构签署合作协议。此外有消息称，上海银行和江西银行这两家“存管大户”也将与部分平台不再续约或解除合约。

　　随着合规检查进程推进，部分平台加紧在银行存管方面的动作。笑脸金融、向上金服、陆金服和小赢网金于近期完成全量业务上线;拓道金服存管银行由北京银行变更为新网银行、e路同心存管银行由上海银行变更为新网银行;合规榜单中，仅懒财网贷、红岭创投和信而富3家平台未实现全量业务上线。

　　合规测评结果显示：合规优秀的平台(80分及以上)共27家，占测评总数的45%。其中，合规优秀的平台(80分及以上)共27家，70分(含70分)至80分之间的平台有30家;60分(含60分)到70分之间的平台有2家,60分以下的平台仅1家。本月，陆金服、小赢网金、博金贷和笑脸金融4家平台排名上升幅度较大，主要原因是陆金服、小赢网金和笑脸金融3家平台近期完成银行存管全量业务上线，博金贷近期完成产品整改。

　　附60家网贷平台线上端合规排行榜：

　　合规评分规则说明：

　　1、信息披露专栏指标2分，根据“暂行办法”，网贷平台应在官网设置信息披露专栏，公布平台运营报告、实时数据以及备案信息、组织信息、审计信息;若没有“信披专栏”，亦不披露相关内容的不得分。

　　2、信披得分指标10分。因合规评分中有关于备案的指标，故本项指标得分由平台信息披露分数减去其中备案信息得分，再以比例计算。

　　3、禁止代销基金/银行理财/保险产品指标4分，只要平台有销售基金或银行理财或保险产品本项指标不得分;若平台将P2P业务和其他业务进行了拆分并进行独立运营，本项指标3分。

　　4、禁止开展类资产证券化指标4分，《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》中，禁止开展类资产证券化或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为，违反此项规定的(如开展以出借人所持债权作为质押的“净值标”借款业务)，本项指标不得分。

　　5、全部散标指标4分，北上广多地互金协会要求平台整顿“理财计划”类产品，有计划类、集合标产品，本项指标酌情扣分。

　　6、披露底层资产指标8分，发售计划类、集合标产品且不披露底层资产的，本项指标酌情扣分。

　　7、禁止期限拆分指标14分，集合标、计划类产品，如果有底层借款项目与产品期限不一致，本项指标酌情扣分。

　　8、流动性风险提示指标4分，《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》中要求，通过债权转让方式退出的产品需在产品名称中标明持满一定时间方可转让，并充分向出借人提示流动性风险并由出借人事先书面确认。

　　9、流动性管理指标8分，本项指标衡量平台对流动性的控制，债权转让锁定期过短、锁定期内可以提前退出或“理财计划”类产品到期系统自动发起债权转让退出，本项指标酌情扣分。

　　10、限额管理指标16分，个人、企业分别不得在同一平台待还余额超过20万元、100万元，若有超额情况或存在与小额分散原则相悖的情况，包括历史存量问题、共借人、壳公司借款等情况，本项指标酌情扣分。

　　11、银行存管指标10分，其中银行资金存管业务全部上线，本项指标加5分;对接的存管银行通过中国互金协会资金存管系统通过测评，本项指标加5分。

　　12、信息系统安全认证指标4分，有公安部门出具的信息系统安全三级认证的，本项指标得4分;上海地区平台有网络借贷中介机构信息安全等级保护审核回执的，本项指标得3分;有测评机构出具的测评报告内容(仅有测评报告封面无效)的，本项指标得2分;未获得信息系统安全三级认证或仅具有测评机构出具的信息安全等级保护测评结果通知书的，本项指标得0分。

　　13、增值电信业务许可证指标4分，电信业务许可证不是平台网站的ICP备案，而是平台申请的增值电信业务许可证(例如：粤B2-****)。(注：鉴于北京并未明确政策要求为增值电信业务许可证，故京B2-****或京ICP证***均给分，其他地区则严格要求为增值电信业务许可证。)

　　14、备案登记指标5分，因未有平台获得备案登记，故经营范围包含“网络借贷信息中介服务”的，本项指标得5分。

　　15、自查报告指标3分。已提交自查报告的平台，本项指标得3分;暂未披露是否提交自查报告的平台，本项指标不得分。

　　注：本次合规整改评分统计工作由网贷天眼人工统计，个别平台签订了银行存管协议、获得了信息系统三级认证、增值电信业务许可证但是平台没有公布、没有宣传的或有遗漏，如有问题，请邮件与我们联系。

　　本次评分统计截止时间：2019年1月15日

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