175号文促进网贷行业稳健发展 风控能力成平台生命线

    近日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(以下简称“175号文件”)。文件对下一阶段网贷机构的分类、分类处置指引、总体工作要求等做出新的规定，并对网贷风险防范工作提出具体要求。

　　业内人士分析称，175号文的出台再次明确了监管加快化解P2P风险的决心，为备案实质性提速创造条件，加速行业常态化经营时代的到来，这为包括PPmoney网贷在内的合规程度高、风控实力好的网贷平台带来一系列新的利好。

　　文件首次对贷后表现作出量化要求

　　与之前按照股东背景、资产类型、待收余额等作为网贷机构划分标准不同，“175号文件”将网贷平台按照已出险和未出险两大类。已出险机构又分为已立案和未立案机构；未出险机构分为僵尸类机构、规模较小机构和规模较大机构。

　　有业内人士表示，该分类基本涵盖了市场上目前的机构状态，提出的处理思路也相对具体详细，其通过存量清理、转型引导、切断风险传染链条等方式，逐步化解潜在风险，为备案的推进扫清障碍，对严格合规的大平台来说，该文件是一大利好。

　　在多项分类标准中，文件将项目逾期金额占比超过10%的未出险机构划分列为“高风险机构”值得关注，据网贷之家不完全统计，截至2019年1月21日，有13家网贷机构2018年12月金额逾期率超过10%。这意味着，逾期超限的机构几乎是必须要清退的对象。

　　监管层面对从业机构逾期率的关注，背后正是对平台之间参差不齐的风控实力的关切。业内人士分析称，想继续存活下去的平台，除在业务上保证合规以外，还应在降低逾期率上多下功夫。

　　风控护航优质资产成平台生命线

　　针对“如何降低逾期率”的问题，业内人士表示，影响逾期率的因素除了平台的资产端是否优质外，风控实力的强弱是关键所在。从前期对借款方的资质及还款能力，到后期对项目的实时跟踪与把控，再到风险发生后的保障措施，完善的风控能更有效地降低平台逾期坏账，建立起竞争力并赢得市场，最终实现持续生存。

　　有多位金融科技平台人士在接受媒体采访时表示，当前金融科技领域中，60%-70%的坏账是由黑中介“创造”，而坏账是建立在逾期的基础之上形成的。黑中介本就没有还款意愿，这些长时间无法兑付的款项，就形成了坏账。

　　对于黑中介的恶意骗贷行为，风控的反欺诈环节起到重要作用。以网贷头部平台PPmoney网贷为例，近年来，平台一方面整合、沉淀大量数据，通过深入挖掘借款人征信机构评分、信贷数据、消费数据、互联网痕迹数据等信息，生成数万个风险变量，以提升黑中介攻破平台风控体系的难度；另一方面，平台利用无监督学习、双向循环神经元网络模型等多项AI智能技术，综合用户多个习惯信息判断该用户的欺诈风险。

　　“我们做反欺诈的目标不仅仅是要做到‘天下无贼’，还要让欺诈的成本越来越高，从根本上减少欺诈行为的发生。”PPmoney网贷反欺诈团队相关负责人解释道，“我们会强调全员反欺诈意识，从贷前的系统搭建到贷后的结案反馈，平台现在的反欺诈工作已经覆盖到了整个借贷的业务流程。未来，我们还会利用更多金融科技技术，打造起多维度、立体化的人工智能反欺诈体系。”

　　近年来，PPmoney网贷持续加大资产端建设，专注盈利性好、风险可控的小额借贷资产，并基于人工智能、机器学习、大数据建模等先进技术的智能风控体系不断完善，平台资产端逾期率得以平稳下降，撮合的资产坏账率持续走低，在业内处于较低水平。

　　据平台公开资料显示，当前，PPmoney网贷借款客群质量也在不断优化，并逐渐由一般客群向优质客群发展，信用卡客群占比从2018年一季度的27%提升至三季度55%，高学历客群占比从2018年一季度的15.4%增加至三季度42.2%。

　　作为传统金融的有效补充，P2P网贷弥补了居民借贷便利的短板，在推动普惠金融发展方面起到了有效的推动作用。随着行业的规范化，PPmoney网贷等合规经营的平台在经受住强监管考验之后，也将利用先进的金融科技技术，为加速普惠金融的发展贡献更大的力量。

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