中腾信 小花科技扎根消费金融 做科技赋能“实战派”

　　以2014年为起跑点，中国消费金融行业开启了“黄金五年”赛道。5年时间里，消费金融体量从千亿增长至万亿：互联网巨头携流量优势强势出击，电商平台以场景切入，持牌消费金融公司线下驱动迅速扩容 ……

　　经历前几年快速发展，在去杠杆、监管收紧的背景下，行业已进入规则重塑、规范发展的新时期，对外输出技术能力，赋能B端成为监管指引下的新趋势，2018年也被称为To B时代开启的元年。

　　都说To B是趋势，但To B之路不好走。因为To B意味着更高的门槛，以及更高的实力要求——言必称To B赋能的当下，金融机构更关心的可能是How To B，对于亟待打破发展瓶颈的中小银行、信托、基金等，谁更深入了解其痛点，能够在技术、风控、运营、效率等方面给出实效的赋能方案，才有机会在B端市场占得一席之地。

　　专注消费金融领域科技赋能的中腾信是一个值得关注的典型代表。中腾信金融信息服务(上海)有限公司(简称“中腾信”)是专注于消费金融领域科技服务的创新型、专业化、互联网化服务机构，注册资本1.83亿元，2014年1月由中信产业投资基金管理有限公司等主体共同投资成立。2015年12月，中信产业基金旗下人民币基金继续增资中腾信，并引入包括中航信托、北京华联集团等具有丰富资源和资历的专业金融机构及零售集团共同参与增资。

　　强大的股东优势为中腾信此后蓬勃发展打下基础，而一批来自美国Capital One等消费金融集团及平安银行、中信银行等从事零售信贷业务的金融机构的创始团队成员，决定了中腾信将专注自己擅长的领域，扎根消费金融。

　　中腾信的客群定位为工薪阶层长尾人群，为其提供小额分散消费信贷服务，如不少年龄在35岁+的工薪阶层，面临家装、旅游、教育等中大额消费信贷需求,而更为年轻的工薪阶层客群，对金融服务的个性化、便捷化提出了更高要求。中腾信在2016年1月顺势推出了定位年轻人互联网钱包的“小花钱包”APP，因纯线上审批和大数据风控的特点，实现了“随时随地、想花就花”的极致金融体验。此外，还开拓了代还信用卡、分期购物等消费场景，基本覆盖了年轻人大部分的消费金融需求。

　　成立至今，中腾信C端业务蓬勃发展，特别是小花钱包已累计撮合放款200多亿元，用户数突破3000万。在C端有着大量积累的同时，中腾信也在将自己的实践经验转化为模块化的产品，为其它机构和平台提供金融科技服务。

　　2014年以来，中腾信曾为多家信托公司及银行提供风控技术辅助服务，合作方包括外贸信托、中航信托等持牌金融机构，资产质量控制水平同业领先。在2017年底“141号文”出台之后，中腾信进一步调整助贷模式，明确为金融机构提供“辅助风控”，通过技术驱动赋能金融机构。为此，推出专注于为金融机构提供线上化资产开发及服务的主体——“小花科技”。

　　区别于BATJ等互联网巨头以流量切入进而转型做金融科技服务的路径，小花科技是从用户服务出发，衍生出对外进行金融科技服务的业务，有实战经验做依托，其底层的市场获客及智能风控技术辅助服务能力得益于前文提到的小花钱包的业务实践，是消费金融科技服务领域不可多得的实战派。

　　在服务模式上，小花科技大体可分为两类，一类是标准品“小花金融云”，另一类是定制化产品，即针对合作方需求提供定制化产品，包括导流、全流程助贷和金融科技服务。

　　“同样是有转型需要，但是城商行、农商行、消费金融公司、小贷公司，他们所处的竞争环境不同，业务痛点也不同。这就需要我们的技术产品能够做到‘因需而变’”小花科技总裁林诗意表示，“不管是想要服务长尾用户，还是构建大数据风控模型，或者是建立数据分析能力，我们都能提供成熟的解决方案。”

　　在导流方面，小花科技可通过自身大数据信用评级模型对客户进行筛选，再向合作银行等机构推荐合适的目标人群购买现金消费分期等产品;

　　在助贷方面，小花科技可根据合作银行等机构的相关要求，灵活调整产品及流程开展助贷合作，例如产品费率结构、产品费率收取方式、运营支持能力等;

　　在金融科技服务层面，小花科技可为金融机构提供获客、客户筛选、风控技术辅助等全流程金融科技服务。

　　“小花金融云”作为小花科技的拳头产品，能覆盖消费信贷业务全周期，支持线上审批，同时在大数据挖掘应用、账务处理等方面能帮助金融机构解脱IT技术束缚。“小花金融云”的一个突出特点是，即插即用，在与金融机构展开合作应用时，无需变更金融机构原本的底层系统运作，合作门槛和试错成本都得以降低，可极大提升资金跟资产配对效率。

　　树育5年可成材，5年消费领域发展和客群服务经验，让中腾信根扎得更稳更深，根深叶茂、本固枝荣，金融科技之树不断生长，结出丰硕的实战果实。新一轮消费金融秩序重构背景下，一些既缺乏核心技术能力，又没有掌握足够规模的流量和场景的金融科技公司，将很难在市场上生存下去。中腾信历经实战，能力过硬，拥有金融科技服务核心竞争力，将有效利用科技赋能传统金融行业，最终惠及更多C端用户，实现普惠金融。

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