超额宝哈佛院：理财就是理生活

　　随着人们生活水平的提高，家庭或者个人对于管理家庭财富的需求越来越大。同样是理财，有些人理来理去并没有多大收获，有些人却能捞到很多钱。对此，超额宝小编认为，理财的真谛是使资产保值增值，因此正确的理财方法至关重要，此外，一味的赚钱并不是理财的最终目的，稳健理财，提高生活品质才是至高追求。

　　理财的路很长，这是一个日积月累的过程，无论是资本的积累，还是理财经验的积累，都需要我们从一点一滴做起。只要关注小事，关注细节，而且小超发现，每个人随着年龄的增长，他的财务情况也会相对发生变化，所以在不同的成长阶段，也需要对理财规划进行不断调整， 这也就是今天强调的，理财就是理生活这个观点。

　　当我们处于单身期时，基本属于一人吃饱，全家不饿的状态，这时候用资金不会有多方面的开支，可以留一部分紧急备用金，然后将剩余的存款存起来，或者定投一部分指数基金以及配置一部分到互联网小额理财平台，这样的搭配其实配置的不同资产类型， 自然风险也会小很多。

　　随着年龄的增长，步入中年以后，上有老，下有小，同时生活中的开支也变得多元化和分散，需要考虑的因素变多，孩子的教育，老人的养老都需要规划和布局，这时候，教育基金，养老基金以及部分保险将在投资理财中占一定比例，同时紧急备用金的比重在整个投资板块，比重会上升。但这个阶段属于整个人生的财富积累和养成期，可能收入会大幅度上升，甚至会有额外的投资变现等额外收入。

　　一旦进入老年，或者退休期，这时候的投资理财一定是以稳为主，各种保险类产品应该提前布局，同时对收益率要求有所降低，更倾向于流动性和安全性。

　　同时，整个生命周期中， 必须养成一些投资理财必备的习惯，小超总结如下：

　　01|坚持记账和总结。

　　关于投资理财过程中，记账作为必不可少的一个环节，因为这样做的目的在于：通过每周或者每月的总结，可以明确的知道，自己的开销究竟花在了哪些地方。

　　这样记账的直接结果就是：你在以后的购物或者花销中，会很明确的知道，哪些物品是自己非常需要的， 哪些是适合自己的，哪些是自己喜欢的，那些自己喜欢的但其实不是很需要的物品，其实就没有必要购买了。

　　现阶段因为互联网的发展，各个商家的广告语也从心理角度出发， 刺激消费。比如小超曾经就看到过一句：20岁喜欢的裙子，40岁买得起穿了但已经没有任何意义了，类似的还有：你不涂口红的样子，和男人有什么区别，所以在平常的消费中，一定防止自己的虚荣心作祟，被这些商家套路了。

　　而且， 现在记账有很多类型的APP，甚至有些可以语音记账， 非常方便。

　　02|先储蓄，后支出

　　当你坚持一段时间后，就能掌握每月的必要开销大致是多少，从而为自己设定一个相对合理的支出预算，在结合每月的总收入，确定一个储蓄标准。

　　网络有数据调研显示，健康的储蓄率应该要超过每月家庭收入的30%，最佳数据为40%。如果之前从来没有储蓄习惯，或者是月光族，那么可以从10%的标准开始，慢慢提高。

　　所以，在你每月固定收到工资的那天，第一件事情应该是先把你的储蓄金存起来，再花剩下的钱。当然，剩余的钱也不能乱花，必须严格按照你之前为自己定制的预算计划表进行消费，预算其实并不仅仅是省着花钱，更重要的是合理的花钱，因为要把钱用在更有用的地方啊。

　　03|组合投资，资产配置

　　资产配置是理财中最核心、最关键的部分。当你通过前两步，积累了一定的储蓄，就可以进行理财规划。

　　（1）紧急备用金。你需要准备3-6个月的月支出总额，作为发生意外时可以及时挪用的应急款，这笔紧急备用金最好以“活期存款+货币基金”的形式存储，存取便捷。这部分资金可以放置在货币基金中，存取都方便快捷。 　

　　（2）货币基金虽然安全，但收益率很低。如果打算长期投资，并且以稳健为基础，按“50%+30%+20%”的比例对“基金+P2P+银行理财产品”进行组合投资。用于投资的钱一定要是闲置资金，即使亏损也不能对生活造成太大的影响。

　　现阶段因为互联网的发展，基金可以在各种第三方代销APP就可以直接购买，其中支付宝和理财通就可以，而且申购、赎回费用都非常低，而且易于管理，但基金因为分类众多，其中有债权型基金、混合型基金、指数型基金、股票型基金等，这部分需要根据个人的风险偏好和承受能力来配置。

　　P2P网贷平台因为收益较高，而且起投门槛低，很多平台100元即可参与体验，如超额宝，操作方便快捷，非常适合大众理财进行投资。

　　(3)保险必不可少。

　　小超认为，保险在家庭理财中，是风险管理工具，而非投资工具。 买保险，保障放在第一位。保障的内容应该第一层级优先考虑疾病、身故、残疾等最基本的生活保障，其次才是子女教育、养老、投资、财产保全和转移、避税等。

　　以上，就是小超觉得一个合格投资理财人必备的一些常识和习惯。当然在理财的过程中，你会慢慢理解并认清自己持有的资产类型，开始着眼更长远的未来，存钱梦想不再遥不可及。而理财的目的和意义，终究是让我们的生活更美好，所以，理财就是理生活。

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