两会 | 信用大数据要不要开放给银行？

3月6日下午，在全国政协十三届二次会议的小组讨论现场，经济界别的委员在谈到“解决小微企业融资难”“开放信用大数据平台”等问题时，会场上升起了一股浓浓的“火药味儿”，委员们为此争得面红耳赤。全国政协委员、全国政协经济委员会副主任杨伟民站出来“打圆场”，“大家看看，要不换个话题，我们还有很多委员没有发言呢。”

“我觉得这样挺好，大家讨论嘛，没有关系，讨论热烈起来这是好事。”全国政协委员、中国进出口银行党委书记、董事长胡晓炼说。

大约10分中前，第一个“开腔”的，是全国政协委员、上海银保监局党委书记韩沂。“我自己就是抓小微贷款的，这个事儿，有的机构挣得盆满钵满、乐此不疲，有的机构却感觉不好做。”韩沂所指的“有的机构”，前者是指网络贷款平台，后者是指一些大型商业银行。

韩沂介绍，自己此前曾到蚂蚁金服、微众平台等网贷机构调研，发现他们可以通过淘宝、支付宝、微信支付等信息，准确测算出可以放贷的人群，放贷规模从几百元到几万元不等，规模却不小。这些贷款因为针对中小、小微网商，一年损失率大约要到1.25%，但他们的贷款利率要收年息12%～18%，“收益可以弥补风险。”因此，这些网贷平台很乐意做小微贷款。

而对大型商业银行而言，韩沂说，上海整个银行业不良贷款率大约只有0.78%，放贷利率约为年息6%左右，“大银行不能收高利息，所以要控制不良率。”

韩沂说，这就是小微企业融资难的最根本原因。要解决这个问题，他建议，建立以政府主导的全国统一信息平台为主、其他第三方信息平台为辅的信用体系，“让银行和企业之间信息对等，银行能拿到放心的企业大数据，心里也踏实。”

但这种“大数据”不是一般人能轻易获取的。韩沂说，这需要公安、税务、环保、质监、海关、电力等许多部门共同配合。

“过去小银行采取人海战术，一个农村信贷员，他能把每一个贷款人全家情况摸得门儿清。他家做什么的，他家亲戚做什么的，他住哪里，有多少亩田，在村里口碑怎么样，家里条件怎么样，孩子在哪里上学等等；现在再放贷，我们要靠大数据，比如他每月交多少电费，每月消费多少钱，给国家交多少税等等。”韩沂说，现在很多商业银行每年要支付数百万到数千万的费用向人民银行“买信息”，如果全套征信系统做下来，会更有利于银行放心放贷。

但这种说法，立马被杨伟民、王一鸣等政协委员给“怼”了回去。

“让公安、税务、环保等一堆部门为你银行服务？这不现实，银行要改变老大思想。”杨伟民说，商业银行也是企业，一家企业向公安等部门要数据“不太可能”，“其他企业也找公安说要求共享，公安给不给？别人贷款，我是他朋友，回头把我的数据都给拿走了，我觉得肯定不合适。”

全国政协委员、国务院发展研究中心副主任王一鸣也说，“银行要别人给它共享数据，那公安、税务找银行要数据，银行给不给呢？银行到时又要保护客户隐私了。”

这时，胡晓炼站了出来，她重点提出大数据法律规范的问题，“银行是用不到啥数据了，但那些网络贷款平台可是已经把所有信息都用起来了。比如杨委员您确实没贷款，但根据您朋友圈的信息，您的某某朋友贷款了，您的信息也成为他贷款成功的一个考量因素了。您没贷款，但您的信息被采集了，法律边界在哪里？”

有意思的是，这段讨论的高潮在被杨伟民委婉叫停后，后来发言的委员又把话题引到了这方面。

全国政协委员、陕西省大数据集团总裁、西安未来国际信息股份有限公司董事长王茜长期从事大数据工作。她指出，目前的互联网平台并不安全。“各种手段的侵入不断，各种各样的病毒随时可以有办法侵入。”王茜说，要保证大数据安全，国家互联网核心技术要加大力量研究，否则风险很大、底线没有保证。

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