智能存款成民营银行揽储神器 附：9个产品对比

进入2018年，货币基金收益走低肉眼可见，不少人开始谋求一种收益更高，但不失灵活的方式。尽管不是理财产品，但智能存款一定程度符合这部份人想象。随着微众银行“智能存款+”的停售，智能存款再次走进我们视野。 

巨大的银行存款市场 

根据人民银行2018年前三季度金融统计数据，截至9月末我国本外币存款余额181.24万亿元。其中人民币存款余额为176.13万亿元，单位转换成“元”得在数字后面加10个0，即176130000000000元。 

随着千禧一代渐成消费主力，中国人群整体负债行为有所增加，这可能是消费观改变所致，也可能是真穷。但即便如此，从存款规模上看，我国存款市场仍然十分巨大。对此，银行心心念念。 

“存款立行”是不少商业银行座右铭，存款堪称银行最核心、最基础的业务，最新数据显示，工农中建等国有四大行存款和总资产比均超过70%，邮储银行甚至在90%以上。 

存款规模可直观体现出一家银行的地位和竞争力，因此无论大行小行、总行支行都把存款作为主要业务来发展，其竞争也甚为激烈，“xx行存款突破xx亿”是银行们惯用宣传口号。在网友调侃中，各大行称如CBC、BC、ABC、ICBC都与存款分不开。没有存款就没有贷款，没有存贷也就没有银行，从产生时间来看，存款甚至早于银行。 

数据显示，截至2018年9月末工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行存款规模分别为21.31万亿元、17.30万亿元、14.61万亿元、8.35万亿元。

表：截至9月末主要部分银行存款情况

数据来源：Wind

存款市场很大，加上近年来去杠杆推进，同业、表外等业务收缩，商业银行对存款业务更重视，因此如何提升在本行在金融市场中的存款竞争力也成为各家银行的重点关注问题。 

智能存款登场 

为了揽储，银行一边送大米、花生油、充电宝，一边推出了更符合市场的存款产品——智能存款。 

智能存款也是存款，它的出现与一般存款产品发展不无关系。个人存款一般分为定期与活期，这是我奶奶都知道的事，在些老一辈的人还管“定期”叫“死期”，非常惊悚。 

典型定期存款包括整存整取、零存整取、存本取息等，可以马上取出或只需短时间即可取出的存款，我们统称活期存款，比如活期储蓄、定活两便、个人存单。

表：主要存款产品区别 

从命名及各产品解释中可以看出，定期活期间最主要的差异是资金流动性，活期优于定期。此外，二者的另一个关键区别是利息，定期高于活期。存款虽不属于理财产品，但面临着相似的“鱼与熊掌”难题，该问题堪称金融版的“妈和女友同时掉水里先救谁？” 

抱着既要流动性又要高收益的希望，市场向银行提出了需求。银行则顺应市场，为缓解揽储压力采取许多创新措施，其中就包括智能存款。 

作为一种较为新型的存款类型，大多智能存款产品均将款项存入定期存款业务，由于定期存款到期的利息已提前确定，因此智能存款储户在存入时也能确定利息。而当用户提前支取时，这部分收益权将转让给第三方金融机构，待所有资金到期后，银行再将部分定期存款利息分给第三方。不同银行推出的产品可能存在一些差异，但底层逻辑均类似。 

智能存款具备普通定期的较高收益同时，也兼顾活期的高流动性，备受市场关注。公开信息显示，目前智能存款利息平均数值在3.5%左右，高于货币基金，民营银行为了能在存款业务中与传统大行较量，最高给予的利率可以去到4.5％。 

总结一下，智能存款属于存款，50万内刚兑、收益不错、流动性上佳。 

民营银行偏爱智能存款 

根据零壹财经不完全统计，推出过类似智能存款产品的银行主要有微众、网商、苏宁、富民、三湘等民营银行，与大行相比，民营银行似乎更热衷于存款创新，依靠智能存款优点来获得储户亲睐。 

以微众银行于今年8月推出的“智能存款+”为例，该产品50元起存，当日起息不限额度，可开存款证明。存款时间在1个月以内，存款利率按约2.8%计算；1~3个月利率约为4%；3~6个月利率为4.3%；6个月~1年利率为4.4%；1年~5年利率则为4.5%。“智能存款+”支持全部或部分金额提前支取，按照相应利率计息，不限次数，取出本金及利息实时到账。 

然而到了12月20日，微众银行“智能存款+”产品停售。微众银行方面称，“智能存款+”属于额度售罄，已存入的资金利率、支取体验不受影响，未来开放存入时间以后续通知为准。但根据有关媒体报道，作为发行方，微众银行为此收到了监管的约谈。至截稿时即18年最后一个工作日，零壹财经联系微众银行客服询问后续上线事宜，对方回应称仍无法确定。 

同类具体产品还有网商银行“定活宝”、苏宁银行“升级存”、富民银行“富民宝”等，它们都出现在相应APP中的醒目位置。但零壹财经发现，这些产品多少有采取限时、限额、降息管理等措施。智能存款目前没有明确的监管支持，但也没有明文禁止，可以说尚处在一种擦边和试探的状态，回望金融发展数十年，这种状态在金融创新活动中屡见不鲜。

注：当日指发稿日 
来源：零壹财经根据公开资料整理

零壹财经梳理发现，民营银行基本都有所谓智能存款产品，但各产品对于存入的定期年限以及利率表述有所差异，产品间收益计算公式有所差别。但从整体看来，跑赢日渐式微的货币基金不成问题。下图为网商银行，定活宝收益计算方式：

来源：网商银行

一位工行个金部前员工告诉零壹财经，智能存款本质是存款的结构创新，在定活两便分档计息的基础上引入同业链条，深追下去，在包括国有大行在内的一些银行存款业务中都能找到所谓智能存款的苗头。智能存款对中小行、民营银行揽储有积极意义，但必须做好管理，资金量增大，就是在对银行整体配置资金的能力提出更高要求。处理不当，甚至会给银行带来内部流动性风险。 

笔者试图向身边普通用户解释智能存款并推荐一番时，得到不少类似“麻烦、放余额宝就好”这结果也可能与询问对象普遍较穷有关。

注：余额宝为7日年化率，智能存款、定期为3个月利息 
来源：零壹财经根据公开数据整理

活期存款、余额宝均具有直接支付消费能力，在灵活性上表现更好。不同人群根据不同需求会选择不同的产品，而智能存款在小额理财渐成习惯、理财市场低迷、同业萎缩、存款立行、用户需求等多因素作用下，火了一把。

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