消费金融正规军：马上、捷信等深陷高利贷和砍头息雷区

2018年，消费金融公司告别了爆发式增长，净利润增速放缓或者大幅下降。

一视财经梳理发现，2018年中银、苏宁、华融等消费金融公司净利润都出现不同幅度的下降。

其中，华融消费金融2018年净利润同比降幅最大，净利润则从2017年的1.05亿元降至2018年的0.124亿元，降幅高达88.2%；苏宁消费金融2018年净利润0.45亿元，同比减少79%；2017年的“吸金王”中银消费金融2018年净利润却同比下降59.27%。

中银消费金融相关人表示，2018年，受资本充足率影响，公司业务规模以及营业收入受限，同时资金等成本上升，导致业绩有所波动。

与此同时，一些消费金融公司虽然净利润未大幅下滑，但增速也出现了放缓。

中国联通年报显示，招联消费金融2018年实现净利润12.53亿元，同比增长5.37%；重庆百货年报显示，马上金融2018年实现净利润8.01亿元，同比增长38.6%。而2017年，招联消费金融和马上消费金融净利增速分别高达266.97%和8792%。

谈及盈利增速乏力，麻袋研究院分析指出，持牌消费金融公司尽管拥有金融牌照，背靠银行、上市公司等大树，且不断增资扩股，但盈利增速依然乏力，主要是行业整体竞争加剧，合规成本及运营成本大幅上升导致。

据麻袋研究院了解，监管要求持牌金融机构风控不能外包，对于违规经营，监管给出了6张罚单，远超往年，迫使各家平台不断招兵买马、积极整改、加大研发和风控投入，再加上各类金融机构纷纷参与消费金融业务，获客成本大幅度增加，种种原因导致整体营业成本增加，净利润增速放缓就不可能避免。

此外，麻袋研究院亦认为，战略定位过于保守也是一些消费金融公司业绩平平的主要原因。最早成立的一批消费金融公司，在全国范围内展业，积累了丰富的经验，实现了爆发式增长，如捷信、招联消费金融公司。与此同时，成立于2010年的锦程消费金融公司，九年以来净利润均未破亿，业绩乏善可陈，主要原因就是该公司2018年以前业务活动范围局限于四川省内，所覆盖的经营地区与成都银行基本重合，同时也在业务发展与获客上对成都银行有着极大的依赖。获客渠道主打“线下”，以成都银行营业网点与合作商户为主，线上目前仅有微信公众号及安卓版APP—锦囊贷。

除了经营业绩之外，消费金融行业乱象亦备受关注，一些消费金融公司频频被投诉存“高利贷”、“砍头息”、“暴力催收”等。

一视财经注意到在21聚投诉年度排行榜上，马上和捷信两家持牌消费金融公司居于前列。

截至到4月29日，马上和捷信消费金融公司投诉量分别高达11562件和8446件，投诉内容主要集中在高利贷和暴力催收两方面。

比如4月28日，一位王先生投诉称，“（马上消费金融）非法罚息获利，扣取还贷金额与银行显示还贷金额不一致。暴力催收，在本人同意按照国家法律法规的规定协商还款的情况下，不间断通过电话恶意骚扰本人，并在能联系本人的情况下套取本人通讯录骚扰无关第三方人员。且在已扣取逾期还贷金额后，威胁以恶意上门催收的方式，并要求承担非法催收费用5000元。并采用威胁，恐吓等手段进行恶意催收。”

4月29日，一位张先生投诉捷信消费金融违法收取高息，“借款共计35000元，目前已还25期，每期还款1940.1元，共计还款48502.5元，还需要继续还款21941.1元，高额收取利息。”

“被称为消费金融正规军的持牌消费金融公司也是乱象不断，亟需规范。” 

上述人士分析指出，行业乱象包括：

1、高利贷。“低借款利率、高逾期罚息等是持牌消费金融公司当前的主流获利方式。一般通过逾期罚息、灵活还款服务费、保险服务费、提前还款服务费等多种名目收取费用，规避借款利率国家法定红线。”

2、砍头息。还有一些消费金融公司以“秒到秒扣”的方式收取手续费，在被借款人以“砍头息”为由投诉后，则返还了该部分手续费。

3、暴利催收。

事实上，随着消费金融领域玩家不断增加，监管政策也趋于严格。

各家消费金融公司要不断加强自身合规风险管理，息费收取方面坚守合规底线，不与714高炮等违法违规平台合作，谨慎选择线下合作渠道商，谨防诈骗集团伪装成渠道商或渠道商违规展业带来潜在声誉风险，充分利用金融科技展业、加强自身竞争力，实现弯道超车。

来源：一视财经