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【风控技能】信贷被拒绝的原因分析

来源：汽车金融大全APP 蜂鸟汽车科技
发表于: 2019-02-12 14:38:58
责任编辑: ningdi

有小伙伴留言想知道车贷被拒绝具体是由于一些什么原因导致，如何与客户解释与分析，下面我们用一些平常各资方系统碰到的拒绝原因做分析，希望能够帮助到大家。

1、负面信息拒绝

过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款或各种费用的信息；
信用报告中的“累计逾期次数”、最高逾期期数是较常见的负面信息；
“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180天以上；
“特别记录”中如果存在诸如“该人曾因不履行担保责任被起诉”、“该人曾因开具大额空头支票被处罚”等信息，也可能形成负面信息；
申请人有不良嗜好，吃喝嫖赌等。

2、高风险拒绝

这个也就是字面意思，贷款给到客户风险太高从而拒绝的。大多体现在信用和负债方面，我举例下：
曾经有过恶意逾期、不良记录；
为他人担保巨额债务；
征信多次被查询记录；
已有多家贷款记录；
配偶的信用糟糕‘；
断流流水、不稳定流水；
还款能力不强（个人已有负债占收入的比例达70%）；
夸大经营、不配合调查；
公积金信息缴费状态不正常；社保信息不符，缴费状态不正常；
申请人在税务局有不良记录（私营企业与法人）；
行业属高危行业以及高风险行业；
资产不实（与正常收入情况不匹配的豪宅和豪车，产权时间和贷款申请时间较近等）；
家人不建议办理或提供客户相关其负面信息，或者得知还款意愿不强等；
有犯罪记录。

3、综合评分不足

信贷公司（或银行）根据客户所提供的资料，使用内部的评分系统给客户的综合信用做出的评价。这个因素很多：婚姻状况、技术职称、学历、经济能力、工作、个人住房、信用记录等等所有的项目都有相应的评分，然后将此分数累加后得到的就是所谓的“综合评分”。如果这个分数达不到公司要求的基本值，自然就被评分不足拒绝掉了。细化一下：

自身原因（举例：未婚、离异、小学文凭、年龄太小、住出租房、外地户口等自然评分较低）；
资料不足且未补件；
贷款用途是否合理（如果用于投资、购房等高风险项目自然不行）；
个人资质是否满足（比如很多公司规定月收入必需3K以上，在公司必需半年以上，有些公司也规定单位性质及其岗位性质等）；
流水是否足够（比如客户每月收入才3K，但是平均月还信用卡就已有3K）；
月收入不稳定；
住所经常变动；
联系人中有本司逾期的、或黑名单的；
工作频繁变动；
客户所在单位成立时间短；
持有太多张信用卡；
近期查询信用记录次数较多；
所在的单位具有负面信息（比如同公司有很多逾期的同事，或者公司有官司等）；
所在的单位已注销。

4、不良信用记录拒绝

“负面信息”只是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。而个人信用卡报告只作客观记录，不作信用评价。一般特别差的信用记录公司会以不良信用记录拒绝。信用记录就是现代人的“经济身份证”。在未来的中国，个人信用记录的影响范围远不止于贷款，子女求学、就业、求职、飞机、高铁、五星级酒店、出国留学几乎都与之相关。如果信用记录差，自然就是贷款的致命伤。