信用卡违约升至4.25% 招行称涉及客户数量为常态范畴

　　日前，一则“招商银行信用卡分期违约率超4%”的消息引起了业内的高度关注。

　　2月28日，《华夏时报》记者梳理发现，这个数据来源于近期招商银行披露的“和享2017 年第一期个人消费贷款资产支持证券”（简称“2017年和享一期ABS”）的第18期报告。

　　根据报告显示，从2017年8月31日至2019年1月31日，其资产池累计违约率快速升至4.2503%。而本期证券化交易的基础资产为招商银行信用卡个人消费账单分期贷款。

　　对此，招商银行相关人士向本报记者解释称，目前市场上的ABS常用的模式有循环购买和非循环购买两种，也对应了动态和静态两种不同的资产池类别。且两者违约率测算也有着完全不同的逻辑。

　　上述人士还进一步指出，“‘2017年和享一期ABS’是一单基于循环购买结构的资产证券化产品。”如果一定要计算“2017年和享一期ABS”违约率，建议分母部分按照累计入池资产来计算。以累计资产规模计算，“2017年和享一期ABS”的累计违约率约为1.48%，符合正常认知，不属于高风险资产。而产品整体风险曲线较平滑，月均增幅均不到0.1%，不存在风险突增。

　　除此之外，本报记者还注意到，还有用户反映，春节后，招行在大面积封停信用卡。

　　“此次管卡行为涉及客户数量也为常态范畴，不存在所谓大面积封卡。由于去年至今网贷平台频繁暴雷，市场网贷风险集中爆发，所以风险客户呈现出一定的平台集中性和时间集中性。”招商银行相关人士回应称。

　　这几年，各个银行正在加速布局零售业务；而信用卡业务因其高收益、逆周期的属性，更是成为零售转型的重点之一。

　　据央行披露数据显示，去年三季度末，全国信用卡发卡总量已达6.59亿张，环比增长3.36%；全国人均持有银行卡0.47张，较2017年年末增长20.5%。

　　与此同时，多家银行信用卡发卡量持续爆发。

　　数据显示，截至2018年10月下旬，招行2018年交易额突破3万亿元人民币，提前两个多月超过去2017年全年交易额（2.97万亿元）．

　　分析人士认为，3万亿交易额的背后，中国稳中向好的宏观经济提供了良好的外部环境，但更重要的是招行信用卡自身的流通户多、客群优质、积极布局消费金融业务，以及持续加码各种生活场景带来的交易额增长。

　　不过，近日，招行发行的“2017年和享一期ABS”月度报告则显示，其资产池累计违约率上升较快，半年时间内翻了一倍，即从2018年7月31日的1.9005%升至2019年1月31日的4.2503%。

　　而根据发行说明书，本次入池资产为招商银行发放的个人消费信用卡账单分期贷款，共计571019笔，借款人数量497476户。

　　有分析人士指出，该产品将在2020年5月清偿完全部本金，如果保持这个违约率增长速度，到 2020年5月份，该资产池的整体违约率将超过10%。

　　对此，招商银行则解释称，“‘2017年和享一期ABS’是一单基于循环购买结构的资产证券化产品。”目前市场上的ABS常用的模式有循环购买和非循环购买两种，也对应了动态和静态两种不同的资产池类别。动态资产池的资产证券化产品，发行后会约定一段时间的“循环期”。在这个期间内，可以用资产池产生的回收款购买新的资产。而静态资产池则不会发生这样的循环。因此，两者违约率测算也有着完全不同的逻辑。

　　招商银行亦进一步指出，如果一定要计算“2017年和享一期ABS”违约率，建议分母部分按照累计入池资产来计算。以累计资产规模计算，“2017年和享一期”ABS的累计违约率约为1.48%，符合正常认知，不属于高风险资产。而产品整体风险曲线较平滑，月均增幅均不到0.1%，不存在风险突增。

　　同时，春节过后，一大批招行银行信用卡用户反映称，遭到了招行的封卡。

　　“此次管卡行为是上述常态风险防范策略之一，涉及客户数量也为常态范畴，不存在所谓大面积封卡。由于去年至今网贷平台频繁暴雷，市场网贷风险集中爆发，所以风险客户呈现出一定的平台集中性和时间集中性。”招商银行对此表示。

　　招商银行还进一步称，信用卡属于纯信用、无抵押贷款的一种，针对风险客户进行冻结卡片使用或降低授信额度作为银行贷后风险管理体系的一个环节，对防范风险发挥着重要作用，是银行常态策略之一。国外信用卡及国内同业也都在做，监管制度对信用卡管理也有相应的要求；同时，银行信用卡领用合约中也有关于因风险因素限制或停止使用信用卡的条款。

　　《华夏时报》记者也注意到，这几年，在发卡量上升的同时，信用卡坏账逾期也随之增加。

　　数据显示，截至2018年3季度末，银行信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元，占总应偿信贷总额的比例为1.34%。

　　而对于逾期不良的上升，多家银行信用卡风控部门开始采用封卡降额等手段来控制风险。自去年8月份以来，信用卡圈子里被封卡、降额的现象频现，包括中信银行、平安银行、中国银行、建设银行、农业银行、兴业银行等。

　　此外，在21聚投诉平台上，记者亦注意到，招行信用卡频遭投诉，被指暴力催收，随意骚扰联系人等等。

　　对此，招商银行则表示，“信用卡客户出现信用卡逾期后，我行会通过微信、短信、电话等形式对客户进行账务提醒，以免逾期情况加重。整个催收作业流程中，我行均按照监管要求合法、合规开展催收工作。”