平安消金杀入信用支付，首款产品“小橙花”上线对标花呗、借呗

开业不到两个月时间，平安消费金融于今日正式上线首款信贷产品——“平安小橙花”。

据平安消费金融APP介绍，小橙花主要面向22-45周岁的年轻用户，最高额度20万元，日利率0.039%起。此外，用户还可开通虚拟信用卡功能“小橙卡”，消费场景包括淘宝购物、外卖等。从产品属性来看，小橙卡类似于“花呗”，小橙花则类似于“借呗”。

今年以来，腾讯、美团、360金融等头部消费金融纷纷加码信用支付，此次平安消费金融入局，信用支付硝烟再起。

年化利率14%起

可消费可提现

6月3日，平安消费金融正式推出首款个人消费循环信用贷款产品——“平安小橙花”，主要面向22-45周岁的年轻用户。

平安消费金融APP页面显示，小橙花最高额度20万元，该额度可消费、也可提现，日利率0.039%起，消费全场景覆盖。具体来看，用户额度审核审批通过后，可在平安消费金融现金贷款或（分期）信用购物。

（图片来源：平安消费金融APP）

与此同时，用户还可开通虚拟信用卡功能“小橙卡”，消费场景包括淘宝购物、外卖等。开通小橙卡后，用户可通过平安消费金融APP展示银联标准付款码进行支付，也可以将该卡绑定到支付宝、微信等第三方支付渠道，并在消费时选择小橙卡进行支付。

在贷款用途方面，平安消费金融称，申请的贷款仅可用于日常消费（不包括购买房屋和汽车），公司有权对客户的贷款用途进行监测，并对客户的支付凭证进行抽查。如用户未按约定用途使用贷款或未按约定上传支付凭证，需承担相应违约责任。

风控方面，平安消费金融与担保公司合作，担保服务由平安普惠提供。根据合同约定，担保费由平安消费金融向普惠担保支付，用户无需支付相关费用。若用户预期超80天，普惠担保履行代偿责任，代偿之后，在用户逾期偿还代偿金额的情形下，普惠担保会向借款人收取违约金，违约金费率按照贷款利率或分期手续费率上浮50%执行。

事实上，平安消费金融的高管也大面积来自平安普惠。其中，董事长陈东起曾任平安普惠常务副总经理，总经理倪荣庆曾任平安普惠副总经理，首席财务官陈立洁曾任平安普惠企业管理有限公司监事。

金科行业了解到，目前平安消费金融的产品主要由平安普惠业务员进行推广。

一位平安普惠业务员告诉金科行业，“小橙花正处于试运行阶段，如果用户之前使用过平安的信贷产品，那小橙花贷款的审批通过率更高，用户可提现的金额最高为额度的一半，另外用户频繁的套现也可能会被降低额度或者停止使用。”

（图片来源：平安消费金融APP）

此外，平安消费金融APP主页还显示了医美机构美莱和体检机构爱康国宾的推广信息。客服人员表示，用户在美莱线下商户消费时可通过平安消费金融办理分期。

信用支付的“中场战事”

2014年2月，首个互联网信用支付产品——“京东白条”在面世，消费者在京东购物时，可获得最高5万元的信用额度，享受“先消费、后付款”30天免息期或者3-24个月分期付款服务。2015年4月，蚂蚁花呗正式上线。

而今年以来，一方面支付宝、银联等支付巨头宣布升级。另一方面，腾讯、美团、360金融等头部消费金融玩家加码信用支付，信用支付巨头混战的格局已经初步显现。

3月份，腾讯酝酿已久的信用支付产品终于浮出水面，微信“分付”产品开始灰度测试，部分微信用户上线了分付功能，吃饭、购物、看电影等各类消费场景均可使用“分付”。

5月，美团“月付”功能正式上线，支持延期还款和分期还款，可在美团系的美食、外卖、酒店、旅行等诸多消费场景使用。

就产品属性来看，小橙卡类似于“花呗”，小橙花则类似于“借呗”。此次平安消费金融的入局，使得信用支付硝烟再起。

有分析人士指出，信用支付背后是风控、场景、平台运营综合能力的比拼，例如如何利用大数据风控手段对用户在信用支付前、中、后全环节的风险管控，如何为信用支付提供丰富的场景，如何与信用支付产业链条上的场景商家、用户、金融机构等协作配合等。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，平安此前在消金领域已有相当程度的业务经验积累，此外平安集团庞大的金融网络可以为消金业务与其他业务之间带来协同效应。

“作为虚拟信用卡业务参与的新兴力量，消金机构、金融科技公司进军虚拟信用卡的动机在于拓展场景。这些平台旨在通过旗下庞大的金融网络形成生态闭环，从而扩大信贷业务规模。”

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