微商大军抢滩消费金融

“你还没‘副业’吗？”

疫情催生的“隔离经济”下，消费金融的获客方式也在悄然变化。在近期愈演愈烈的“贷款返佣”模式中，人人都可以做代理、拿佣金。

比如，最近风靡朋友圈的平台——百度度小满金融旗下的推有钱，可提供件均3-5万元、日利息0.02%-0.065%的信贷产品，佣金三级分销，“最高可返2.5%”。

此外，消金界了解到，杭银消金内部也在推广类似模式，老客户拉新可拿到相应奖励。

“效果好的地区，一个客户能介绍百来个客户，有些客户将此作为‘副业’来做。”内部人士表示。

从早期的“淘宝客”，到疫情期间迅速起量的“芬芳”、蜜源，金融机构正在逐渐向传统电商看齐——通过代理模式，将以前做引流、投放的钱，拿出来给代理人返佣，在降低运营成本的同时，也获得了新的流量来源。

在这个“全民推客”的时代，微商模式会不会成为消费信贷获客的新趋势？

 全民推客，层层返佣 

贷款返佣即MGM模式，就是将顾客发展为“代理人”，通过代理人完成获客。此前飞贷、民生易贷等金融机构均采用这一模式。

消金界了解到，此前某股份制商业银行面向贷款客户，推出了类似商业营销中的“老带新”业务，原贷款客户每成功推荐一名客户，可免除相应利息。

如今，通过社交裂变的方式，用户注册成为一级合伙人、二级合伙人，发展足够多的“下线”，从中获得不同比例的佣金提成。

比如，民生易贷的推广中宣称，扫描二维码即可加入合伙人团队，最高享受3%的佣金提成。

将这一模式运用的炉火纯青的，当属平安银行。此前消金界曾报道，2020年一季度财报显示，平安银行通过MGM模式，发放“新一贷”144.61 亿元，占“新一贷”整体发放比例63.8%，该比例环比持续提高（详情点击查看）。

而近期风靡朋友圈的“推有钱”，作为一个百度旗下的贷款推广平台，目前推广产品为“有钱花-满易贷”，平台宣称“注册免费、返佣高、奖励及时”。

消金界了解到，平台奖励分为2个部分，推荐用户奖励和合伙人管理奖励。佣金三级分销模式——直推佣金，产品成功借款金额的2.5%；出师奖励：一级合伙人直推产品佣金的8%；越级奖励：二级合作人直推产品佣金的4%。

此外，近期杭银消金内部也采取“老带新”的模式：成功授信的老客户让别人扫二维码下载APP，推广10个以内客户，每一个拉新平均返60元；推广10个以上客户，每一个拉新平均返120元。

“山东地区效果比较好，一个客户能介绍百来个客户，有些客户将此作为‘副业’来做。”来自杭银消金内部的认识向消金界表示。

“代理人佣金制，对代理人展业有比较好的激励作用。但模式相对较重，可以适用于大额消费贷产品的推广，毕竟相对于线上，线下代理人对客户的尽调更真实和深入。”银行从业者林涛向消金界表示，他非常看好这一模式。

 渠道模式OR微商模式？

正如某位代理“芬芳”的宝妈坦言：升级导师后，每年躺赚1万元，有什么不满足的？在“人人可推销贷款”的时代，代理人是否动了中介的饭碗？

消金界了解到，此前持牌消金拓客，大多青睐于和渠道合作。

比如，在中银消金对一级渠道即入围渠道的管理中，协议中注明月返2%佣金，具体要与业务量挂钩；季度奖励大概X%（想知道具体数值，请关注“消金界”，后台回复“季度奖励”），跟推荐客户风险质量挂钩；此外，季度还有区域中心的联动评分系数，会影响到季度的返佣比例。

此外，入围渠道还会向下拓展渠道收单，即所谓的二级渠道。

“现在任何一家中介公司，最少有30%的单来自同行单，有些几乎90%以上是同行单。”业内人士向消金界表示，通过同行收单，可以迅速起量。

然而，全民代理产品并没有通道限制，通常额度低、批核率也较低。相较而言，中介更喜欢代理一些独家产品，进而“垄断市场”。

最重要的，中介依靠“返点”生存。渠道方最重要的收入来源，除了返佣，还有各种手续费、服务费。

和这些费用相比，2、3个点的返佣，显然入不了中介的眼。

此外，某城商行从业者对此表示，监管明令禁止金融机构“拉人头”营销，这一模式容易陷入“传销”风险。

值得注意的是，拼团理财这一新型营销揽客方式已经引起监管关注。

此前多家城商行已接到监管口头通知，要求辖内各家银行上报是否有拼团理财、拼团贷款及相关数据。

对此，某银行从业者向消金界表示，只要不跟利息挂钩，按照目前监管来说，并无太大问题。

“但我认为这一模式并不会好。”该人士进而表示，信用卡尚且属于高频非私密的需求，而消费贷款属于低频私密的需求，很难通过裂变的形式来传播。

金融机构正在向传统电商看齐，以这种“接地气”的方式，寻找新的流量来源。

同微商一样，在信贷行业，代理人也要想尽办法成为整个佣金链条最顶端的人——拥有体系分明的层级，数量足够多的下线，足够多的订单，从而拿到足够多的佣金。

“我们全民推客的活跃用户有十几万人，”来自民生易贷的负责人向消金界表示。值得注意的是，短期客户增长的背后，也要注重背后的风险问题。