如何快速有效获客，是所有信贷经理不得不认真审视的问题。
早些年间，信贷经理们在获客时，主要以线下获客为主。现在，信贷经理展业方式开始向线上转移，电销成为获客的主流方式。而成功电销的前提，是获取有借款需求客户的联系方式，信贷经理抢单APP的出现，似乎完美解决了这个问题。据了解，信贷经理在在这些APP充值一定的金额后，便可获取借款客户的联系方式。根据客户资质，以及贷款类型不同，客单价从20元到150元不等。但随着网贷的落幕，信贷经理抢单APP们似乎也走到尽头。从去年下半年开始，此类的APP接连倒闭，并且还因为失联和退款问题，被信贷经理投诉到相关网站上。目前，仅有有信展业、好单多多、信贷牛牛、信易客等少数APP仍在正常运营，但运营情况似乎也并不如以往乐观。据不完全统计，在繁盛时期，市场上抢单APP达到近百家。但目前还在正常运营的，却仅有十家左右。“去年315点名了714高炮，很多小的平台都做不了了。”某抢单APP员工余温告诉消金社。“主要用于现金贷、信用卡获客。”余温透露，随着P2P行业的没落，这些抢单APP也就很难做下去了。但他预测，今年不会再出现这种批量倒闭的现象，“风口浪尖已经过去了。”与滴滴模式相似，此类的抢单APP一边连接的是有借款需求的客户，另一边连接的是各个机构的信贷经理。一种是抢单，需要信贷经理们在特定的时间登陆APP抢单。还有一种就是匹配推送，需要信贷经理们根据自己公司优势产品的要求，设置条件进行筛选，当有符合该条件的借款客户出现时，会自动推送给该信贷经理。获取到相应的借款客户信息后，信贷经理便可自行与客户取得联系。“免冠照片、身份证、工牌或者名片。”余温说，信贷经理需要提供这些资料，才能成功认证。但在协议中，绝大多数APP会对信贷经理做出一些限制性约定，比如账号不能出租、出借，不得使用外挂抢单等。也有一小部分平台会放松限制，比如信贷经理在信易客充值5000元升级为V3会员后，平台就会开立至少三个分号，实现多人共用一个账户。由于这些APP主要是为了帮助信贷经理获客开发的，因此，贷款客户的来源和质量自然就成了它们竞争的关键。据了解，此类APP的客户主要来源于百度等搜索引擎推广，或者关联借款APP等渠道。比如有信展业，在相关介绍中提到：与今日头条、360借条、好分期等大平台合作，海量客户每日推送，轻松获客。“短信营销也会做，比如我们手机上经常收到的，某某平台给授信额度，点击链接获取之类的。”余温说。他接着说，还会通过测授信额度的形式获取借款客户的信息。除此之外，余温还透露，此类APP还会与当地的银行等金融机构合作，“银行对客户资质要求比较高，银行做不了的，会给我们做。”信贷经理想要获取这些借款客户的联系方式，就需要支付一定的费用，而这也就是抢单APP们主要的收入来源。消金社整理发现，市场上抢单APP的客均价差距并不大，绝大多数都在60元到80元之间。据观察，一般情况下，信贷经理获客的成本，与其在抢单APP上的会员等级有关。不仅如此，会员等级越高的信贷经理，还能获取到时效性更强的客户信息。以信易客为例，根据充值金额的不同，信贷经理们会被分为四个等级：普通会员、vip1、vip2和vip3。平台会第一时间将订单优先推送给vip3用户，30分钟内未联系客户，就会将订单推送给vip2用户，以此类推。“无人联系的订单会放到抢单区中，停留两三天，没人抢单就会下架。”消金社从信易客员工处了解到，抢单区订单占总订单不到10%。事实上，不仅是信易客，大多数抢单APP并不重视“抢单”，都只会在固定的时间放出少量的订单，供信贷经理们“抢”，但客户质量并不会太高。也就是说，所谓的抢单，看起来更像是一个噱头。真正让抢单APP们赚钱的，是根据客户经理预先设定的条件，精准推送。消金社获取的一份信易客的推送价格单显示，根据客户资质不同和贷款类型不同，收费从15元到150元不等。“房抵、车抵这些订单，贷款金额都会更高，所以收费就会贵一点。”该员工透露。在信贷经理推广的环节，这些抢单APP也会提供协助。在多数抢单APP上，会提供一些文章或海报的模板，信贷经理可以根据自己的产品，定制推广文章或者海报。以有信展业为例，其海报拓客模板中，不仅有传统的海报，还有表情包、早晚间问候等形式的推广模板，方便信贷经理维护客户关系。 除此之外，消金社还观察到，抢单APP中通常还会有推荐同行功能。一般情况下，信贷经理推荐同行成功注册并充值后，便会拿到相应的奖励。另一方面，如果信贷经理拿到的客户资质，不符合自己所属机构产品的要求，也有可能转售给同行，降低损失。但通常情况下，这些抢单APP会在使用协议中会明确禁止转售客户信息。事实上，这些抢单APP除了通过出售借款客户信息盈利外，还会与一些贷款平台合作，并招募注册的信贷经理做兼职。信贷经理们推广这些贷款平台产品，并成功下款后，便可获得佣金。看起来，这种抢单APP顺利解决了借款客户和信贷经理之间信息不对称的问题。一方面，帮助信贷经理获客，另一方解决客户的借款需求。首先，就是借款客户的质量问题，这也是抢单APP们被投诉的重要问题。抢单APP的客户来源很广泛，比如用户测额度时填写的信息或者用户点击短信链接填写的信息，都会被抢单APP收集后推动给信贷经理。但是，绝大多数抢单APP都会在协议中注明，信息由用户自行提供，抢单APP对此等信息的准确性、完整性、合法性、有效性或真实性均不承担任何责任。“有的随便填身份证号和姓名都能发布借款信息。”一位曾经使用过抢单APP的信贷经理表示，很多时候都是白花钱。他接着说，也有少部分平台会有自动检测，“比如身份证号和姓名对不上，就没法提交贷款需求。”让他印象最深的是之前一款叫借东风的抢单APP，在发布借款信息时，用户需要填写社保和公积金等信息，平台还会进行查验认证，才会提供给信贷经理。“能看到客户的缴存基数和缴存时间。”他认为，这类的客户才能称的上是有效客户。为了解决客户资质良莠不齐的问题，抢单APP也会制定一些退单规则。但实际操作过程中，信贷经理想要退单并不是一件易事。“联系确认以后，24小时内对客户质量不满意都可以全额退单。”信易客的工作人员表示。但消金社了解到，信贷经理在信易客退单时，也有一定的标准：电话不接空号或关机、资质不符、异地、征信不良、重复进件、利息费用不接受等。消金社统计发现，投诉网站上关于信易客的投诉中，有近60%的投诉内容，都与不退费有关，剩余的则是投诉“假客户”。“虚假信息，无法联系客户，其实在抢单APP中都属于‘正常现象’。”余温表示。除此之外，抢单APP们甚至还有可能扮演着套路贷帮凶的角色。部分抢单APP会在合作协议中注明，注册的信贷经理必须是所属平台或机构的正式员工，且该平台或机构具备从事贷款业务的资质。在息费方面也会规定，推广的产品合法合规，年化综合成本不超过36%，综合成本则包括借款人需要承担的利息、服务费、保险费、担保费等费用。但是，明确规定且严格执行此类条款的抢单APP并不多。在实际的操作过程中，信贷经理们只要提供简单的证明，就可以成功注册，抢单APP们并不会对信贷经理所属机构是否有放贷资质进行过多的审查。也是因为如此，很多客户仅是点击过短信中的链接，或者进行过一些额度测试后，就不知不觉陷入到套路贷中。另外，值得一提的是，此类APP还有可能涉嫌泄露用户信息。从借款客户信息获取，到收费推送给信贷经理，在抢单APP整个交易过程中，贷款客户的个人信息就是商品。据了解，部分抢单APP在展示贷款客户信息的时候，会对信息做脱敏处理，并且会生成虚拟账号提供给信贷经理联系。这种操作方式，看起来似乎规避了泄露客户隐私的风险，但从整个交易链条来看，仍然有风险存在。在抢单APP获取贷款客户信息的环节，很多客户可能并不清楚信息会被卖给这些信贷经理，甚至打包出售给多家公司的电销部门。目前，市场上的抢单APP的运营主体，大多数都没有可靠的“背景”。因此，对于信贷经理们来说，倒闭后不退费的现象时有发生，对于贷款客户来说，信息安全问题也日益凸显。但由于诸多问题存在，还在正常运营的抢单APP是否能突破局限，成为机构获客的新途径，仍然有待考验。
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