贷平台退出，兑付方式五花八门 出借人如何抉择？

作为互联网金融风险专项整治工作的一项重要安排，P2P网贷平台清退是防范网络借贷平台风险的重要方式。

应该选择哪种兑付方式？

从目前的已公布兑付方案的网贷平台来看，推出商城（以物抵债）、在投本金打折债转、2-5年内进行兑付、债转股、债权转给第三方等是各平台目前主要采取的推出兑付方式。

例如，网信此前上线以物抵债商城“有解商城”，公告内容显示：债转商城“有解商城”上线并试运营一天，2254件商品全部兑换告罄。

以物抵债是符合法律法规的一种还债方式。不过，对于“以物抵债”的兑换方式，投资者们也抱有不同的看法，有人认为“能拿点东西不错了，总比血本无归的好”。但更多人则对此表示，商城中的商品兑换价格远远高于实际价格，网信是在赤裸裸的变相收割出借人。

有的平台是把债权转给第三方，比如微贷网引导出借人将债权转让给杭州鲲鹏非融资担保公司，将合作AMC进行资产处置。这其实是将出借人债权转移到了线下，既能便于催收，也能一定程度避开非法集资立案的法律风险。

在没其他好方法的情况下并非不可取。不过要看出借人是否愿意付出时间的代价。最后本金能对兑付多少也很难说。

有一些平台则采用打折债转方式，将出借人在投本金打折兑付，一定程度上，能让出借人在最快的时间追回比较理想的在投金额。但是关于折扣力度也是大家普遍担心的问题。

目前来看，有打折计划的平台中，折扣程度有2-5折的，也有6-7折的，差距比较大，且有的平台还是冲提差打4.5折，有的平台则是在投本金最高打7折债转。

结合各平台打折兑付的比例，小编认为，在政策不确定因素下，相较而言，在投本金（含历史收益）高于6折兑付比例相对来说已经很高了，或许是出借人最快速度变现大部分本金较佳的选择。

当然，有些人可能会说，就算打6-7折资金也是有损失的，觉得自己亏了。首先，要认识到P2P本身也属于一种投资行为，是投资就存在风险，要理性接受。

而且，随着P2P整治加速，恶意逃废债现象加剧，挤兑越来越多下，后面又有什么风险还未可知。更何况现在很多平台已经出现转让的折扣越来越低的情况。

所以，从理性的角度出发，如果自己涉及的平台能6-7折左右兑付在投本金（含历史收益），那么建议出借人综合自身现状尽快决策，切勿因为犹豫错过好的机会，再后悔可能就来不及了。

当然，有的P2P平台考虑到出借人利益，除了最高打7折兑付还提供了备选方案，比如2年或者几年内等催收回款进行兑付，出借人有可能拿回本息。

“有可能”就意味着还会出现另一种情况，就是到时候拿不回本息。2年时间存在的不确定因素太多，追债效果也不能完全保证。

所以，小编还是建议，如果心理预期可以接受，又不想再劳心费力，倒不如尽快选择最高打7折兑付及时止损来得好。

过度恐慌会带来哪些负面影响？

很多平台宣布退出时，随之而来的是疯狂蔓延的恐慌情绪。

受此影响，有些出借人会通过经侦介入帮自己追回本金。这种方式或许对已经跑路的平台更有用。对于主动宣布退出的网贷平台，如果后期因为出借人举报被警方立案，追缴工作并不一定能有大家理想中的效果。反而会花费大量时间调查，登记，最后等多久兑付还不一定，且随着暴雷平台越来越多，警方追缴工作越来越困难，最后能返给出借人多少比例的本金，也是一个大大的未知数。

当然，还有平台的出借人得知平台清退消息后，一时恐慌情绪难捱，选择集体上门维权，最后使平台兑付更加困难，得不偿失。

这个时候不能盲目挤兑，要抱着及时止损的目的，和平台一起应对困境。要知道，恐慌心理会给“老赖”可趁之际，恶意逃废债会和公众舆论都会增加平台的兑付难度。

接下来，一定要及时关注平台官方消息，详细了解并重点关注平台最新兑付方案通知，按照流程要求完成债权登记确权工作，耐心等待回款。

切忌不随意相信官方口吻之外的说法，也不要轻信煽动作出集体上门闹事的冲动举动，给自己维权和平台清退工作带来不利影响。

如何看待个别平台兑付时间长？

之前选择了1年或者2年后兑付的出借人中，有不少人问，为什么平台清退实际需要几年甚至更长的时间才能完成兑付？

这个问题与平台运作模式有关，良性P2P平台是充当信息中介的身份，因此，一个合规的平台实际上并不能将投资者的钱放在自己的口袋里，而应当借给实际的借款人。

若借款人拖欠还款，平台追溯债权需要一定的时间，有的平台因为出借人恐慌情绪发生恶意挤兑，追债的时间自然而然就会比较长，并不意味着平台不想兑付。

这也是为什么在前文小编建议大家，一定要理性，相信平台，保护好平台，切忌恐慌情绪被有心之人利用，在现有方案下，能尽快兑付就选择尽快兑付，及时止损。

整体来看，对很多平台本身而言，他们也希望通过自身努力加快兑付工作进展，难的是这一过程中除了要按照监管规定走清退流程，还要应对恶意逃废债大军和出借人恐慌情绪带来的压力。

而对出借人来说，平台宣布良退，除了理清自己的债权，还要冷静和平台进行沟通和后续工作的确认，不要用极端方式求急不求质量，从而损害大家的利益。

借款人的钱可以不还吗？

欠债还钱，天经地义。

平台宣布退出后，很多借款人趁着出借人恐慌之下的挤兑情绪，打起了拖欠借款的主意，更有甚者，趁火打劫，干脆不还了。

最终导致平台回款非常不顺利，进而导致投资者找平台追索债权的不顺利。

但是，平台退出网贷业务，并不代表借贷关系的消失。

借款人如果恶意逃废债，除了征信会出现污点，终会面临被全网公告、限制高消费、不能坐飞机、坐高铁等结局。情节严重，还将涉嫌构成刑事犯罪。

互金通讯社了解到，目前，已经宣布良性清退的平台中，不少平台在不断加大催收力度，上报失信人名单，对接多个征信机构，并与第三方催收公司达成合作，进一步加强对逾期借款人的催收力度。

【写在最后】覆巢之下，安有完卵。不管是P2P还是其他理财类产品，大家在作出投资决定的时候，就应该做好面对风险的准备。此外还应加强自身金融知识学习，提高风险辨识能力，如果一味盯着收益，始终抱有侥幸心理，就注定要为最后的结果付出一定的代价，这代价最直接的体现就是金钱的部分损失甚至完全损失。

不管是出借人和平台，都要常存敬畏之心。平台选择退出，出借人和平台方都不能置身事外，风险还在可收拾的局面下，团结一心，理性应对，才是尽快解决问题的关键。

愿大家早日安全下车！