相信大家对高利贷这个词都不陌生，但你知道高利贷是怎么“流行”起来的吗？近年来，各大媒体不时揭露“套路贷”骗局、曝光“高利贷”平台，...
相信大家对高利贷这个词都不陌生，但你知道高利贷是怎么“流行”起来的吗？近年来，各大媒体不时揭露“套路贷”骗局、曝光“高利贷”平台，但高息贷款产品从未消失，且规模已达万亿级别。瞭望消金整理发现，7月活跃现金贷产品中，大多以“产品+资金方+流量方”的合作形式存在，真实年利率最高达到86%。究竟是谁在源源不断地给高利贷补充弹药？又是谁在给高利贷输送新鲜血液？今天，瞭望消金就来谈谈“高利贷”这件事儿。据瞭望消金所知，虽然我国银行贷款利率处于较低水平，主流利率在5%-8%之间。但审批门槛较高，基本上借到就是赚到了。市场借贷需求旺盛，一旦合规渠道走不通，自然流入民间。其中，“高利贷”作为民间借贷中最灰暗的领域，也随着时代发展不断迭变。建国初期的六十多年里，中国司法保护的民间借贷利率上限一直为基准利率的四倍。直到2015年8月，最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确：
有趣的是，古代的时候也有“月利率两分”的说法，即年利率24%。另外，明清时期曾有管制称，利率不能超过三分（即年化36%），过高就要面临刑法处置。如今，从校园贷到套路贷，从逼迫自杀到故意杀害，民间借贷从便民服务，沦为不法分子手中的犯罪套利工具，引起监管部门的高度重视。2019年10月，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》也进一步明确，将年利率超过36%的高利贷行为入刑。今年2月，最高法司法解释修改了小范围内征求意见，提出新的民间借贷利率上限标准为“一年期LPR的四倍”。按照最新的一年期LPR报价3.85%，极可能降至15.4%。近段时间，行业媒体、头部机构、业内人士等纷纷聚焦民间借贷利率上限调整问题。普遍认为，我国将要“大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限”。虽然去年开始互联网金融、持牌消费金融机构等，已陆续将旗下现金贷产品的年化利率调整至24%以下。但通过活跃现金贷产品数据不难发现，截至7月末，多数仍踩在36%的红线上，部分维持二季度末的水平（真实年利率在60%左右），少数产品真实年化高达86%。【相关阅读：Q2现金产品鱼龙混杂】瞭望消金认为，这主要与现金贷产品的商业逻辑有关。现金贷作为“暴利”产品，资金方合作方甘愿冒险快速套利，流量合作方乐于拓宽渠道变现，自发形成“互利共赢”的模式。我们以举例的形式分析一下这种现象，比如网上有不少网友提出问题：在各大信用卡社区及论坛上，总能看到省呗与小赢卡贷形影不离。瞭望消金查看省呗的注册协议发现，省呗由萨摩耶公司开发、管理和运营，是“为用户与第三方金融机构提供资金对接、信息撮合的服务平台”。
省呗仅是金融机构的流量渠道，用户需审慎产品年化利率与费用等信息，至于产品究竟如何，“萨摩耶公司对此不作任何明示或暗示的承诺和保证”。
有业内分析人士指出，目前现金贷获客大的渠道无非是贷超、应用市场、搜索及信息流，或与异业合作。其中，贷超凭借“垂直”优势，在现金贷获客渠道中有着举足轻重的地位，有些平台只用这一类渠道就可以满足自己的业务需求。在瞭望消金看来，省呗正是借助流量优势，把自己打造成了“贷超”平台。而小赢卡贷作为早期的信用卡余额代偿产品，又有美股上市公司背景，已与多家银行、信托金融机构达成资金合作。财报数据显示，2019年四季度，小赢科技机构资金占比升至50.2%。另据媒体披露，其机构资金的比例在2020年1月已增加到82.9%，机构合作伙伴提供的授信额度达到467亿元。由此可见，在整个贷款的环节中，省呗是流量提供方，小赢卡贷是助贷方，银行、信托等金融机构才是最终的资金方。瞭望消金认为，“产品+资金方+流量方”看似“互利共赢”，实则是将贷款成本层层叠加了。
金融机构提供的资金就好比工厂生产出来的商品（利润空间10-12%）流量方则扮演者零售商的角色（利润空间10-12%）最终到金融消费者手里的“商品”价格（加上资金成本与利润空间，至少在30%以上）已然过高。
瞭望消金获悉，目前活跃的现金贷产品中，大多以“产品+资金方+流量方”的合作形式存在，其中小赢卡贷、安心借、桔多多的年利率均踩在36%的红线上。还有比如新橙优品、借款大王等年化利率在60%以上，其中借款大王的年化利率高达86%，其合作流量方为贷上钱等，合作资金方包括宜人贷、真金服等。据瞭望消金所知，贷上钱app原是一款为用户提供小额现金急速贷款的手机APP，在“714高炮”的打击之下已经“升级”，摇身变成了“借款大王”。
如果有50%的利润，资本就会铤而走险；100%的利润，资本就敢践踏一切人间法律；300%以上的利润，资本就敢犯任何罪行。瞭望消金认为，目前现金贷产品的年化利率普遍在60%以上，而与金融机构合作的资金成本一般在10%-12%，若产品方通过自身流量马甲获客，就能获利50%以上。瞭望消金在这里要提醒大家，贷款需谨慎，银行第一步，被拒不要紧，还有知名互金平台可以考虑。千万不要随意使用现金贷产品，以免误入高利贷陷阱！
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