信用卡利率超民间借贷利率上限 该不该降?

在信用体系日益发达的今天，要解决暂时的资金困难可选的办法有很多。但要说到在个人消费领域解决“燃眉之急”的，恐怕首选的还是信用卡。据悉，截至今年一季度末，我国信用卡应偿信贷余额超7万亿元。

能免息、可分期、消费优惠多……信用卡在给我们生活带来便利的同时，它的透支利息、分期手续费也被大家所关注，尤其是在民间借贷利率的保护上限“靴子落地”之后。

“新红线”锚定一年期LPR的4倍（目前为15.4%），虽然这一规定不能完全适用于银行信用卡利率的定价，但作为个人信贷产品的重要备选项，我们不妨对标“新红线”，看看信用卡这两大大费用背后的真实利率如何？“新红线”余波又是否会扰动信用卡这个万亿市场？

两大费用背后的真实利率几何？

对于通过信用卡进行日常消费的人来说，还款时，无论是选择最低还款，还是通过账单分期的方式进行还款，透支利率和手续费率都是两个绕不开的话题。

最低还款：名义利率与真实利率相同

根据央行《支付结算办法》的规定，信用卡的持卡人在信用卡账户内资金不足以支付款项时，可以在规定的限额内透支，并在规定期限内将透支款项偿还给发卡银行。

按照人民银行所规定的，透支利率上限为日利率万分之五，下限为万分之五的0.7倍来计算（对应名义利率在12.775%到18.25%之间），按月计收复利。

某股份行的信用卡客户经理告诉记者：万分之五的透支利率是一个基准，适用于大多数人，但银行会根据个人的信用状况进行调整。

事实上，招商银行也在其《信用卡领用合约》中表示：将评估并根据客户的资信状况调整客户名下信用卡的透支利率及最低还款比例。

实际上，按照银行的说法，信用卡透支利率按照年名义利率计算出来为（0.05*365=18.25%）。

那么信用卡的实际利率是否与名义利率有差异呢？记者也根据招行信用卡中心举的一个例子来做了一个测算。

期初刷卡消费2000元，选择按最低10%还款，假定本金的偿还日和付息日在同一日，均为消费日的下一月对应日（如4月1日刷卡消费，5月1日还款付息），每月按30天计，在还完这2000元账单之前不再用这张信用卡作任何的消费。

在信用卡的计息机制之下，不考虑按月计收复利，利息的计息基础是全部未偿还本金，其真实利率与名义利率相等。

账单分期：实际利率不同于名义利率

除了透支之外，账单分期也是消费者常用的信用卡消费还款方式。

什么是账单分期？即是对持卡人已出账单提供的分期付款或延期还本服务。

兴业银行信用卡中心官网显示，按照兴业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则，如果分12期，每期手续费率为0.75%。

再看中信银行信用卡账单及单笔分期，按照2018年披露的数据，中信银行信用卡账单、单笔分期手续费率一致，具体如下：1期1.50%，3期0.80%，6期0.80%，9期0.76%，12期0.73%，18期0.75%，24期0.75%，36期0.75%，一期为一个月。

分期后，若按时全额还款，只收取分期手续费，不收利息，若未按照账单欠款全额还款，则账单中的未办理分期的消费和当期分期本金不再享受免息期，并将自入账之日起全额计收利息，每天万分之五计算。

我们可通过模拟具体情形，来体会信用卡账单分期的真实利率如何？小孙向一家股份行申请了1万元的账单分期，期数为12期，每期手续费率为0.74%。

名义利率就是0.74%*12=8.88%。

根据这家银行的规定，分期付款的每期应还本金等于分期本金总额除以分期期数，精确到分，于分期后第一个账单日开始分摊；分期收取每期手续费等于分期本金总额乘以分期每期手续费率，在分期付款后各期账单日逐期入账。

由此可知，小孙每期还款本金为833.33元，另外每期分期手续费为74元。

在分期情况下，期初借出10000元，每期应偿还的金额为907.33元，直至12期末偿还完毕，由此计算出该笔账单真实利率为16%。

业内声音：信用卡不用相应调整利率

据悉，截至一季度末，信用卡应偿信贷余额超7万亿元。如果银行根据民间借贷利率大幅下调而对信用卡利率作出调整，那么整个信用卡市场将受到很大影响，这也关乎每位信用卡使用人的切身利益。对此，业内专家怎么看？

苏宁金融研究院副院长薛洪言表示，调整后的民间借贷利率已经明显低于不少持牌机构的利率定价水平，不难预计，民间借贷利率下调之后，持牌金融机构利率也会面临很大的下调压力。

同时，他认为现行的万分之五的信用卡透支利率未来也会下调，而信用卡利率是很多消费金融公司、小贷公司以及互联网贷款产品的定价基准，信用卡利率下调，也会带动整个持牌放贷机构体系的定价下行。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林教授在接受《每日经济新闻》记者采访时则表达了不同看法，他认为金融机构和民间借贷是两条平行线，理论上并不会影响金融机构的利率定价。但是实践中，金融机构会去套这个上限，以避免非议。

信用卡资深研究专家董峥认为，民间借贷保护上限下调可能会引起部分信用卡用户的讨论，但是对银行的信用卡业务不会产生太大影响。他在接受记者采访时表示，信用卡是银行的一种金融产品，与民间借贷利率无关，其次，信用卡当中包含很多的服务，比如有一段时间的免息期、允许最低还款额度以及各种福利活动，这些都是民间借贷所无法享受到的。他不建议信用卡因此作出利率调整。

机构预计：我国信用卡持有人达5亿

而在我国，使用信用卡者人数众多。

Choice数据显示，我国信用卡发卡量由2008年末的1.42亿张增加至2020年一季度末的7.49亿张，增长427.46%。

信用卡授信总额由2008年末的0.98万亿增至2020年一季度末的17.57万亿，增加了16.9倍；信用卡贷款余额则由2008年末的1582亿增长至2020年一季度末的7.26万亿，增加了44.9倍。

天风证券提到，当前，我国信用卡持有人数预计约5亿人，相比14亿人口，覆盖率仍有较大提升空间。随着国人收入水平的提升以及消费意识的改变，预计未来持有信用卡的人数仍将有较大增长。我们预计2050年左右国内持有信用卡人数将由目前的5亿人左右增长至10亿人左右，人均持有信用卡有望达2张，届时国内流通信用卡数据或超过25亿张，较目前有2倍以上的增加。

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