新市民，谁的蓝海？

对持牌消金而言，新市民正是它们的主战场。而随着助贷监管的持续趋严，以及地方银行跨区域展业被叫停，消金牌照的价值还将进一步彰显。天时地利人和。

作者：董云峰

来源：新金融琅琊榜

编辑：叶冬

最近，“新市民”成了财经圈最热的词。

3月2日，银保监会主席郭树清出席国新办新闻发布会时表示，银行业和保险业将更有针对性地支持扩大消费、扩大投资，包括做好对新市民的服务工作。

话音刚落，3月4日，银保监会和央行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》（简称《通知》），鼓励引导银行保险机构强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，不断提升新市民金融服务水平。

3月5日，政府工作报告提出，“尽最大努力帮助新市民、青年人等缓解住房困难”，将新市民推向了“C位”。

对金融业来说，服务好3亿新市民，既是责任与担当，更是机遇和空间。在这片新崛起的蓝海上，谁将脱颖而出？

谁是新市民？

根据《通知》给出的定义，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满3年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有3亿人。

简言之，新市民对应的是那些脱离了农村、在城市基本站稳脚跟、但又没有完全融入城市的群体，这在很大程度上与户籍制度有关。截至2021年末，我国常住人口城镇化率64.72%，户籍人口城镇化率46.7%，中间相差的18个百分点，正是新市民的主力群体。

然而，新市民的概念并非首次提出。去年出台的十四五规划就提到了“着力解决困难群体和新市民住房问题”。时隔一年，新市民被作为政策重点反复提及，可以视为决策层推进稳增长与共同富裕大计而作出的战略部署。

作为城市化进程中规模扩张最快、发展潜力最大的群体，如果解决新市民融入城市的痛点，从金融端服务其就业创业、居住、子女教育、医疗、养老等实际需求，就能更好地激发这3亿人的消费动能，不仅可以为稳增长作出更多贡献，还将助力共同富裕的实现。

《通知》指出，银行保险机构要针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，按照市场化法治化原则，加强产品和服务创新，完善金融服务，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

面对前所未有的政策力度，金融机构围绕新市民的工作与生活消费所产生的业务机会，有望成为新的蓝海。

在马上消费研究院看来，新市民为金融业带来了新机遇，也将促使金融机构以新产品、新模式提供服务。

一方面，为了更好的服务“新市民”，需要金融机构围绕“新市民”在就业创业、租房买房、孩子上学等方面的需求，将金融服务嵌入到这些需求场景中，使得“新市民”的这些需求能够借助金融机构更便捷、低成本的获得。

另一方面，银行保险、消费金融等机构在数字化发展中可以借助网点功能转型升级，基于社区化线下服务“新市民”工作与生活消费需求，并利用数字技术优势，借助基层组织建立并完善新市民数据库，为信贷和保险服务完善信息和风控支撑。

蓝海所在之处，必然伴随着深刻的痛点。

正如郭树清所提到的那样，“由于这些人离开农村，没有确定的工作岗位，有的是个体工商户，有的是农民工……他们到银行申请贷款，银行会要求出示单位的收入证明，显然对他们而言是比较困难的。”

翻译过来就是，新市民在城镇居住时间较短，个人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，传统金融机构出于成本收益的考虑很难有效覆盖这类群体的金融需求。

换句话说，传统的金融服务模式，不能较好地兼容新市民的特点与需求，其结果是大部分新市民处于主流金融体系的边缘位置，他们所获得的金融服务，无论广度还是深度上都相当欠缺。

不过，得益于我国数字金融的兴起，已经有越来越多的新市民成为活跃的金融消费者。在此背景下，距离新市民最近的金融机构，不仅有国有大行，更有新兴的互联网银行与持牌消费金融公司，它们是最熟悉这片蓝海的玩家。

以马上消费为例，凭借数字化能力，该公司自主研发了智能风控、智能获客、智能营销、智能客服等一系列系统，通过0物理网点和纯线上服务，大大增加了金融服务的通达性和可及性，基本实现城乡全覆盖，并通过科技实力和创新能力，实现了降本增效。

目前，马上消费的业务已经覆盖全国31个省（自治区、直辖市），覆盖3C数码、旅游运动、生活服务等百万个消费场景；截至2021年12月末，累计服务县域、农村用户超过3362万人、2778万人。

这背后，马上消费基于大数据、人工智能、云计算、区块链等信息技术，在筑牢个人信息保护的前提下，已经刻画出了较为全面的用户“信用画像”，为超过650万征信白户创建了信用记录，打破了信息不对称的问题。

在这场围绕新市民的金融服务竞赛中，突出的数字化能力与风控经验，无疑令马上消费占据了先机。

正如马上消费副总经理林亚臣所言：数字金融使传统金融的不可能变为可能，而对数字金融阶段来说，这还是刚刚开始。未来，在服务城市新市民方面，数字金融将发挥更大作用，在这个领域耕耘的金融机构，也将迎来更广阔的前景。

新市民的政策东风，给高质量发展中的消费金融市场注入了强心剂。

《通知》指出，针对新市民在进城、落户过渡阶段的差异化金融需求，为其购买家具、家电等合理提供消费信贷产品；探索通过地方政府补贴贷款利息等方式，依法合规对新市民职业技术教育、技能培训等提供金融支持……这些都意味着机会。

更为值得一提的是，《通知》将坚持市场化运作和政府引导相结合的原则放在了首位，强调“坚持市场化运作”、“按照市场化法治化原则”，这将促进金融机构在商业价值与社会价值之间实现平衡，也更有利于新市民普惠金融的可持续发展。

新市民相当于在遍地红海的消费金融市场，造就了一个新蓝海，这也昭示着消费金融行业新一轮冲刺周期的到来。

从近期南京银行拟控股苏宁消金，到早前宁波银行拟收购华融消金，受异地展业限制的头部城商行，都在加快布局，努力将消金牌照收入囊中。因为这块牌照代表了消费金融领域的“正门”，并且是罕有的全国性金融牌照。

因此，尽管消费金融行业竞争激烈，且合规要求不断提升，但在当前的金融业里，消费金融始终是至关重要的板块，也是最重要的盈利来源之一。

其背景是，消费早已成为国民经济的核心，去年我国居民最终消费支出对经济增长贡献率已经达到65.4%。从长期来看，消费金融行业的发展空间依然广阔，远没有到见顶的时候。风口之上的3亿新市民，就是最好的证明。

对持牌消金而言，新市民正是它们的主战场。而随着助贷监管的持续趋严，以及地方银行跨区域展业被叫停，消金牌照的价值还将进一步彰显。

天时地利人和。