场景、风控、运营齐发力，多家消金公司共筑行业新生态

数智化技术向下扎根，金融服务普惠化向上生长。

——摘要

消费金融行业正经历着前所未有的变革。尽管大多数消金公司仍然主要依赖流量平台获客，但数字化运营的重要性已经得到行业的普遍共识。

消费金融预测，2025年及以后消费金融将更加注重场景化的精准服务、数字化的智能风控、精细化的用户运营以及规范化的消费者权益保护方向“精雕细琢”，以打造更加高效、便捷、安全的消费金融服务。

场景化服务：精准触达，提升体验

面对数字技术的迅猛发展和市场竞争的日益激烈，消金公司面临着前所未有的挑战。传统的以产品为中心的经营模式已难以适应市场需求的变化，用户对于金融服务的个性化、便捷性和安全性要求日益提高。因此，消金公司必须转变经营策略，从以产品为中心转向以用户为中心，通过精细化的用户运营来增强竞争力。

精细化用户运营的核心在于深入理解并满足用户的个性化需求。通过数据分析、用户调研等手段，消金公司能够精准把握用户需求，优化产品设计和服务流程，进而提升用户体验和满意度。在市场中，已有一些消金公司成功实施了精细化用户运营策略，取得了显著成效。它们利用数据驱动的产品创新、个性化服务定制以及智能化风控等手段，不断提升用户体验和满意度，从而在激烈的市场竞争中脱颖而出。

随着消费场景的多元化与个性化趋势日益明显，消金公司必须更加精准地把握用户需求，提供定制化的金融服务。借助大数据与人工智能技术，这些公司能够深入分析用户的消费习惯、偏好及信用状况，从而为用户量身打造个性化的金融产品和服务。招联的“好期贷”与“信用付”两大产品体系便是典型例证，其已全面覆盖购物、旅游、教育、装修等多个消费场景，为用户提供全线上、免担保、低利率的普惠消费信贷服务。这种场景化的精准服务不仅极大地提升了用户体验，更推动了消费金融业务的快速增长。

招联借助先进技术优势，通过“精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验”的数字化经营策略，不断提升客户经营和精细化管理能力。例如，其为客户匹配各类触达矩阵组合服务，辅助特色活动，逐步建立与客户的深度连接；同时，通过不断优化多维度的客户风险评估体系，进一步提高客户风险定价的精准度，并智能匹配利息折扣券、还款抵扣券、定时价格优惠等常态化客户减费让利活动，精准满足用户在免息、降价、提额等方面的需求。

智能风控：全面升级，提高效率和准确性

在智能风控方面，消金公司同样不遗余力。

招联自主构建了一整套以“云技术”为基础的消费金融系统和运营服务体系，支持纯线上的消费金融业务模式。该系统能够根据不同风险的客户和不同场景的消费进行智能分级、自动校验和模型评分，运用人工智能、机器学习等技术迅速建立客户风险画像，有效拦截欺诈、伪冒、套现等风险行为，并制定差异化的风险策略。这种数字化的智能风控不仅显著降低了风险水平，还大幅提升了业务处理效率。

哈银消金则利用大数据和人工智能技术实现了信贷审批的自动化和智能化。其系统能够自动分析客户的信用状况、还款能力等信息，快速给出审批结果，并根据客户的个性化需求提供定制化的信贷方案，从而提高了服务的满意度和客户黏性。

重庆蚂蚁消金则推出的实时交互式风控系统，是其最新一代的智能风控系统。用户通过提交职业证书、资质证书等材料，AI系统便能识别并解析这些碎片信息，用于刻画信用、提升额度。该系统能有效提升新兴就业群体金融服务的便利性和普惠性，其创新之处在于能够识别用户提交材料的真实性，并将其解析成金融风控可用的信息，同时在贷前、贷中、贷后各环节确保用户获得良好的体验。

可以看出，多家消金公司的智能风控体系均以大数据、人工智能等先进技术为核心，实现了对风险的全面识别、评估和控制。大数据分析使金融机构能够更全面地了解客户的信用状况、行为偏好等信息，为风险评估提供精准的数据支持；而人工智能技术的应用则实现了风险的智能识别和预警，提高了风控的效率和准确性。这种智能化的风控方式相较于传统的风控手段具有更高的效率和准确性，能够更好地满足现代金融市场的需求。

行业专家指出，消金公司客群多为“奋斗者客群”，他们的工作和收入往往不稳定，风险难以仅凭人民银行征信中心的信息作出准确判断。因此，消费金融公司需要更多的第三方资讯源予以辅助，并借助智能风控体系将这些碎片化的资讯信息有效整合，从而建立健全完善的风控管理体系，快速准确地判断客户的偿债意愿和还款能力。

消费者权益保护：创新机制，推动行业规范化发展

随着金融市场的快速发展和数字化转型的深化，消费者权益保护工作正面临着一系列新挑战。为了有效应对这些挑战，金融机构纷纷加强消费者权益保护工作的创新。

招联将金融消费者权益保护工作纳入公司战略规划、公司治理和企业文化建设中。董事会专门设立了“风险管理与消费者权益保护委员会”，确保消费者权益保护战略目标和政策的有效执行。同时，招联还积极参与公安部打击电信诈骗专项行动，成功破获多起代理维权中介案件，为警方打击代理维权黑产提供了有力支持。

小米消金同样高度重视消费者权益保护工作，采取了多项有力措施。针对电信、不良行为频发的老年与青年人群，定期组织消保知识教育宣传活动，通过线上+线下的形式，运用知识竞答、趣味游戏互动、专题讲座等多种方式，提升消费者的消费素养和风险防范意识。特别是“青春无‘陷’小米消费金融消保知识教育宣传进校园”活动，结合真实案例和法律专家的深度剖析，为学生们提供了宝贵的法律知识和风险识别能力。

招联、小米消金等消费金融公司的做法值得借鉴。在此基础上，消费金融倡议更多消金公司应进一步加大对消费者权益保护工作的投入，不断提升服务水平和技术能力。同时，加强行业自律和合作，共同推动消费金融行业的规范化发展。政府和社会各界也应加强对消费金融行业的监管和支持，为其提供更加良好的发展环境。

小结

综上所述，消费金融行业正处在一个快速变革与创新的时期。无论是场景化的精准服务、数字化的智能风控、精细化的用户运营，还是规范化的消费者权益保护，都是推动行业未来发展的关键力量。消金公司需紧跟时代步伐，不断创新服务模式和技术水平，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，共同推动消费金融行业迈向更加繁荣、健康的发展新阶段。在这个充满机遇与挑战的时代，只有不断前行、勇于创新才能赢得未来。

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